Опыт и проблемы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности с использованием материалов ООО "Росгосстрах-Урал"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?и", ограничив страховщиков в выборе формы объединения и наделив их правом создавать только ассоциации (союзы).
В любом случае, во всех трех рассмотренных актах создание объединения юридических лиц (и страховых организаций в том числе) - это их право.
Закон о страховании автогражданской ответственности сделал членство страховщиков в профессиональном объединении обязательным.
Российский союз автостраховщиков, сокращенно именуемый РСА, был учрежден 8 августа 2002 г. и зарегистрирован 14 октября 2002 г. в качестве профессионального объединения страховщиков.
Свою деятельность, как это следует из положений закона, объединение основывает на принципах обязательного членства страховщиков, открытости и единства.
Обязательность членства страховой организации в профессиональном объединении должна означать невозможность осуществления страховой деятельности в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в случае несоблюдения этого требования.
Анализ норм Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. показывает, что многие его положения не вполне соответствуют гражданскому законодательству.
Представляется, что сам закон ОСАГО нарушает смысл такого понятия как "страхование".
В соответствии с данным законом страхование автогражданской ответственности - это возможность взыскивания денег с того, кто застраховался. Как было отмечено в первой главе, смысл страхования состоит в обратном, а именно, в перекладывании собственных рисков на специализированные организации.
Также закон имеет множество лазеек, которые дают возможность отказать в выплатах или помогают страховым компаниям выплачивать в существенно меньше, чем стоит истинный ремонт машины.
Следовательно, нормативно-правовое регулирование страхования автогражданской ответственности на сегодняшний день требует доработки.
В последние годы наиболее активно используется такой метод государственного регулирования страхования, как постоянное повышение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.
Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимума.
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой величины, равной 30 млн. рублей, и соответствующих коэффициентов. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще 1 раза в 2 года при обязательном установлении переходного периода.
По оценке Правительства РФ "Развитие обязательного и добровольного страхования привело к значительному увеличению объемов страховых операций. В связи с этим повысилась ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение потребовало принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков".
Предполагалось, что увеличение уставного капитала повысит финансовую устойчивость страховых организаций.
Подобный подход представляется не вполне оправданным.
В российской практике размер уставного капитала организации не имеет никакого прямого отношения к ее платежеспособности. Способность организации выполнять свои обязательства перед кредиторами и клиентами характеризуется иными показателями, например, величиной чистых активов.
Результатом реализации политики Правительства стало значительное снижение числа страховых компаний.
Если на 1 января 2005 года едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 1416 страховых организаций, то на 31.12.2008 в нем значится 786 страховых организаций.
По оценке аналитиков сокращение количества страховщиков было вызвано единственной причиной - неспособностью сформировать минимальный размер уставного капитала.
Таким образом, федеральным органам государственной власти было заведомо известно, что увеличение минимальных размеров уставного капитала приведет к значительному сокращению страховых компаний. Указанная тенденция соответствует политике Правительства РФ, направленной на дальнейшую консолидацию страховых компаний, однако, противоречит его же требованиям по демонополизации экономики.
Федеральные страховщики активно развивают филиальные сети, и приобретение подобных компаний позволяет сразу выйти на новый уровень присутствия на региональных рынках.
В силу отмеченных тенденций создается впечатление, что политика Правительства РФ по увеличению минимального уставного капитала осуществляется в интересах крупнейших московских страховых компаний в ущерб развитию регионального страхового бизнеса.
Согласно правительственной программе до 1 июля 2007 г. страховые организации должны были увеличить размер уставного капитала до 60 млн. рублей для страхования жизни, до 30 млн. рублей - для иных видов страхования, до 120 млн. рублей - для перестрахования. Размер уставного капитала ООО "Росгосстрах-Урал" на сегодняшний день составляет 1 млрд. 300 млн. рублей.
Законом об организации страхового дела (пункт 5 статьи 4) установлено, что на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации м