Опыт и проблемы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности с использованием материалов ООО "Росгосстрах-Урал"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.
Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет большое значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и применять опыт зарубежных стран.
1.3 Зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности
В зарубежной практике накоплен значительный опыт страхования автогражданской ответственности. В большинстве стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффективность в обеспечении имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.
На сегодняшний день создана международная система страхования в виде действующей с 1949 г. системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - "зеленая карта" (по цвету страхового полиса). Страны - участницы соглашения о "зеленой карте" (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - "зеленые карты", выданные за рубежом.
Особый интерес в ходе анализа зарубежного опыта автострахования вызывает проблема участия в данном процессе органов государственной власти, что весьма актуально для нашей российской практики. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до II мировой войны. Это обусловлено стремлением органов государственной власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Кроме того, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования в ряде зарубежных стран, в частности, входящих в систему "Зеленая карта", предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату. Система Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и остаётся содействие беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через государственные границы стран-участников при наступлении дорожных аварий, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и возмещение им причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д. Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат. В случае страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и имуществу. Например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции - более 36 млн. долл.; в Швейцарии - более 10 млн. долл.; в Нидерландах - 1 млн. долл.; в Италии - 880 тыс. долл. В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.
Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют: 36 млн. долл. - в Швеции; по 2 млн. долл. - в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. - в Австрии; более 500 тыс. долл. - во Франции; 370 тыс. долл. - в Великобритании; более 230 тыс. долл. - в Германии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены. Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся р