Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
и косвенных убытков.
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально- вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.
Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.
Поэтому, по нашему мнению, целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.
В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.
В юридической литературе существуют несколько определений понятия страховой интерес. Так, Серебровский считает, что страховой интерес - это имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая. В учебнике Гражданское право под редакцией А. П. Сергеева и В.К.Толстого высказывается точка зрения, что страховой интерес - это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. В учебнике Гражданское право под редакцией Суханова Е. А. страховой интерес понимается как определенная потребность лица (страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.
Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит нормам гражданского права. Статья 928 Гражданского кодекса устанавливает недопустимость страхования противоправных интересов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Таким образом, можно вывести следующее определение страхового интереса. Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений. По нашему, в Законе Об организации страхового дела в РФ и в ГК необходимо закрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интерес и дать его легальное определение.
Рассмотрев вопросы, касающиеся понятия страхования, правового статуса субъектов правовых отношений, можно сделать следующие выводы.
1. Страхование представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь - имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик - обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
2. Заключая договор страхования, страхователь обеспечивает те потребности, которые могут у него возникнуть впоследствии. Страхователь знает, что ему всегда угрожает определенный риск остаться без необходимых средств, несмотря даже на то, что во время заключения такого договора он обладал определенным имущественным состоянием. Таким образом, именно риск и порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении путем страхования. Определение страхового риска, которое дано в ст. 9 Закона о страховании, наиболее полно отражает смысл данного понятия. Поэтому было бы целесообразным и в главе 48 ГК РФ понимать термин риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхования.
3. Деятельность обществ взаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Сегодня общество взаимного страхования - это особая организационная форма обеспечения страховой защиты имущественных интересов, занимающая лидирующее положение в кредитной сфере развитых стран мира. Таким образом, в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, необходимость принятия Закона О взаимном страховании.
4. В настоящее время в российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия страховой интерес. В Законе Об организации страхового дела в РФ и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес; страховой интерес - это правомерный имущественный интерес, котор