Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Отсюда можно сделать вывод, что страхование является правоотношением. Однако, в научной литературе существуют и иные точки зрения.
Так, например, О. А. Ноткин отказывался признавать договор страхования гражданским правоотношением на основании противопоставления двух понятий: страхования как обыкновенного обязательства и как хозяйственного явления.
Но в данном случае, (и здесь следует согласиться с Суворовой М. Д.,)происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории.
С точки зрения гражданского права страхование - это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория - это необходимый элемент производственных отношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой - как гражданско-правовое обязательство. Это два понятия, обладающие различной сущностью и значением.
Наука гражданского права рассматривает гражданское правоотношение как отношение между определенными субъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у его участников возникают определенные правомочия и обязанности.
Страховые правоотношения являются разновидностью гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних. В частности, в научной литературе выделяют такой признак страховых правоотношений, как рисковость, или алеаторность. Термин риск означает возможную опасность чего-либо. Понятие алеаторные сделки происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. это рисковые сделки, сделки "на счастье".
В результате развития различных видов страхования, объем понятия риска постепенно стал включать в себя все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования.
Что касается Гражданского кодекса, то он не содержит понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие страховой риск трактуется Кодексом неоднозначно. Например, ст. 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая, а из ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договора страхования. С понятием риск тесно связано понятие ущерб. Через риск ущерб реализуется, приобретая конкретно измеряемые очертания. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Закон Об организации страхового дела в РФ в ст. 9 устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. По нешему мнению, данное определение наиболее полно отражает смысл рассматриваемого понятия. Именно такое толкование страхового риска и должен содержать ГК РФ.
Страховые правоотношения - это всегда относительные правоотношения, сущность которых заключается в том, что договор страхования может быть заключен только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует точно определенный страховой риск.
Страхование представляет собой двустороннее правоотношение. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.
Кроме уже названных лиц, участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Рассмотрим правовое положение страховщика.
Принимая во внимание, что страховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщиками могут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которых основной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона Об организации страхового дела в РФ (далее - Закон о страховании) устанавливает, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерные общества. В акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболе