Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ность ограничения оплаты какой-либо суммой. Таким образом, указанные Закон и Постановление Правительства, защищая интересы страховщиков, по существу, вторгаются в экономику страховщиков.
Несмотря на то, что договор страхования, в котором не указана страховая сумма, считается незаключенным, по общему правилу, медицинского страхования это не касается, так как правила Гражданского кодекса применяются к медицинскому страхованию лишь постольку, поскольку иное не предусмотрено законом о медицинском страховании.
Многие страховщики все же вносят в договоры медицинского страхования страховую сумму, то есть существенно меняют типовой договор.
Однако такое условие будет считаться недействительным, так как лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису независимо от того, есть в договоре страховая сумма или нет.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договора заключаются на основании "Правил страхования", утвержденных в Минфине РФ. В то же время, необходимо знать, что, в соответствии с п. 3 статьи 943 ГК РФ, При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования..."
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему.
Страховщик при заключении договора страхования имеет право провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.
Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кроме этого, страхователь должен предоставить информацию о всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта.
2.2 Исполнение страхового договора
Под исполнением договора страхования понимается выполнение сторонами договора своих обязанностей и осуществление своих прав.
Права и обязанности, составляющие содержание страховых правоотношений, возлагаются как на страхователя, так и на страховщика. При назначении выгодоприобретателя страхователь все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором.
Серебровский В. И. предлагает разбить все обязанности страхователя на две группы:
1. обязанности до наступления страхового случая;
2. обязанности с момента наступления страхового случая.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором. Статья 954 Гражданского кодекса РФ возлагает на страхователя обязанность уплатить страховщику страховую премию.
Страховые премии являются основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение.
При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
Статья 11 Закона о страховании устанавливает, что страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах о страховании.
Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей предоставлять им дополните?/p>