Обеспечение по кредитам
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?бходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК РФ). Их нарушение влечет за собой недействительность договора.
Договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК РФ) в соответствующих органах.
Предметом залога (ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Классификацию залога, на наш взгляд, можно представить следующим образом (см. следующую страницу).
Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку фактического наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета залога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.
Классификация залога. (Рис. 1)
Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от предмета залога.
Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля за его сохранностью.
Залог прекращается:
- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;
- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заменил его другим равноценным имуществом;
- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.
Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.
Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382-390 ГК РФ). С переводом на другое лицо дол-га по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залого-датель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).
При залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момента погашения обязательств должником. При этом стоимость имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции. Кроме этого, залог особо ценного и быстроликвидного для должника имущества соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности. Таким образом, банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учитывать в первую очередь ценность данного имущества для заемщика. В первую очередь это должен быть стимул для погашения кредита, а во вторую возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.
Следует отметить, что залоговый кредитор обладает преимущественными правами по удовлетворению требований за счет заложенного имущества, нежели другие кредиторы. Как известно, залогу присуще наиболее характерное свойство вещных прав - право следования. Это означает, что право как бы следует за вещью и где бы и в чьей бы собственности ни находился предмет залога, он будет им являться до момента прекращения основного обязательства. В этом смысле заложенное имущество является обремененным залогом до исполнения основного обязательства.
В статье 353 Гражданского кодекса указанный принцип следования получил дальнейшее развитие, в результате чего при любой форме перехода права собственности или права хозяйственного ведения на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу право залогового кредита сохраняется, поскольку оно закреплено не в личности залогодержателя, а в заложенном имуществе. Исключение возможно в отношении конкретного объема прав и обязанностей по взаимному соглашению нового залогодателя и залогового кредитора.
Залог порождает два вида правоотношений: между залогодателем и залогодержателем и между залогодержателем и вещью. С одной стороны, залог - это способ обеспечения обязательства должника путем установления относительной правовой связи с кредитором, а с другой - jura in re aliena, непосредственная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть охарактеризован как вещный способ обеспечения обязательства.
Залог возникает в силу договора или закона и сам по себе существовать не может, поскольку им обеспечивается только действительное требование, вытекающее, в частности, из кредитного и иных договоров. Таким образом, залоговые обязательства являются дополнительными по отношению к основному обязательству.
В действующем з?/p>