Механізм забезпечення кредитування банками України та шляхи удосконалення на прикладі ЗАТ КБ "ПриватБанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ожливих кредиторів і в повному обсязі будуть задоволені вимоги того, чиє зобовязання забезпечено заставою. У цьому звязку прийнято вважати, що, на відміну від таких форм забезпечення зобовязань, як неустойка і поручительство, при яких кредитор в кінцевому підсумку "вірить боржнику", в зобовязанні, забезпеченому заставою, кредитор "вірить речі".
Застава майна (рухомого чи нерухомого) означає, що кредитор-заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене майном зобовязання не буде виконаним. Застава повинна забезпечити не тільки повернення позики, але й сплату відповідних процентів і неустойок по договору, передбачених у випадку його невиконання. Крім того, необхідно враховувати, що ринкова вартість заставленого майна може знизитись. Отже, у всіх випадках вартість майна повинна бути вищою за розмір позики.
Таким чином, виникнення і функціонування кредиту повязане з необхідністю забезпечення його, що повязано з ризиками неповернення кредиту банку.
Кредитна політика будь-якого комерційного банку в державі є логічним продовженням зваженої політики кредитування Центрального банку держави. Система банків України не є у цьому винятком. Централізація влади НБУ у регулюванні кредитної політики в державі є запорукою у запобіганні кредитних ризиків, що супроводжують на сьогодні найприбутковіші для комерційних банків активні операції. Тому вибір стратегії банку щодо процесу кредитування клієнтів є умовою до зменшення ступеня кредитного ризику. Таким чином, виважена політика комерційного банку та вірні підходи до процесу кредитування є одним із головних напрямків діяльності комерційного банку.
Предметом дослідження дипломної роботи є розвиток форм забезпечення банківських кредитів в Україні.
Обєкт дослідження дипломної роботи практика розвитку форм забезпечення банківських кредитів на прикладі ЗАТ КБ ПриватБанк.
Субєкт закрите акціонерне товариство КБ ПриватБанк
Мета дипломної роботи визначити шляхи удосконалення розвитку форм забезпечення банківських кредитів в Україні на прикладі ЗАТ КБ ПриватБанк.
У відповідності з метою необхідно зясувати та вирішити наступні завдання:
- розкрити поняття, сутність та структуру забезпечення банківських кредитів;
- ознайомитися з методикою обґрунтування кредитоспроможності позичальника;
- охарактеризувати механізм забезпечення банківського кредитування;
- визначити вплив ризику на процес кредитування та обґрунтування необхідності забезпечення;
- провести аналіз фінансового стану ЗАТ КБ ПриватБанк;
- дати оцінку кредитної політики банку;
- провести порівняльний аналіз форм забезпечення банківського кредиту;
- визначити вплив забезпечення кредитування на результати доходність комерційного банку;
- визначити заходи, спрямовані на удосконалення та розвиток форм забезпечення банківських кредитів;
- розрахувати прогнозну модель доходів від форм забезпечення банківських кредитів.
У дипломній роботі були використані методики кредитної оцінки таких провідних вітчизняних фахівців: Вітлінського В.В., Наконечного Я.І. та закордонних: Вороніна Д.І., Загорій Г.О., Севрука В.Т., Алана Роу, Стівена Пічі, Каталін Форгаш та інші.
У роботі використані наступні статистичні методи аналізу: динамічного спрямування: аналіз рядів динаміки, вияв головної тенденції ряду динаміки, прогнозування на основі рядів динаміки, аналіз структури, та статично: багатовимірні середні, як розрахунок інтегрованого показника. Аналіз проводився за допомогою використання пакету прикладних програм MS Excel та MS Word.
РОЗДІЛ 1 Сучасні напрямки забезпечення банківських кредитів в Україні
1.1 Поняття, сутність та структура забезпечення банківських кредитів
Забезпечення позики має важливе значення в кредитних операціях банку, оскільки в кінцевому підсумку це є гарантом отримання прибутку банком та запобігання кредитного ризику. Крім того, забезпечення позики позичальником необхідно для гарантії збереження банківських активів. Останні майже повністю складаються з позичкових коштів (вкладів клієнтів). Мета забезпечення повернення позики полягає в тому, щоб отримати деякі права поверх основних прав за контрактом у випадку порушення позову проти клієнта, якщо не дотримуються умови погашення позики. Забезпечення приймається, якщо банк вважає, що особисті зобовязання клієнта по виплаті позики недостатні для її повного погашення. В цьому випадку повинні застосовуватися загальні принципи надання кредиту.
Найбільш розповсюдженим типом забезпечення є певне майно клієнта, яке виділяється в якості активу (яке підлягає продажу у випадку невиплати позики), з надходжень від продажу якого банк відшкодовує свої витрати на позику. Важливе значення мають і гарантії. Це забезпечення не дає банку права на будь-які активи, але замість цього він отримує підтримку за рахунок особистого контрактного зобовязання третьої сторони виплатити позику, якщо цього не зробить позичальник. На практиці гаранта часто просять депонувати матеріальне забезпечення або підтримувати на депозитному рахунку сальдо не менше встановленої суми, щоб гарантувати особисте поручительство.
Будь-яке забезпечення має розглядатися тільки в останню чергу, рішення про видачу або невидачу позики завжди повинно прийматися із врахуванням привабливості самої заяви, а не пр?/p>