Кредитування населення в комерційному банку "Аваль"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?значення необхiдного обсягу позики та можливих шляхiв повернення заборгованостi банку є аналiз та оцiнка кредитоспроможностi клiєнта, його фiнансового стану, прогнозування ризику неповернення кредиту.
Якщо у процесi оцiнки кредитоспроможностi клiєнта банк дiйшов пози-тивного висновку про привабливiсть кредитної угоди, то наступним елемен-том визначення рiвня кредитного ризику даної справи постає залучення достатнього забезпечення кредиту, позаяк будь-якi прогнознi розрахунки, навiть найоптимiстичнiшi, не здатнi передбачити усiх можливих ускладнень з поверненням позики та процентiв пiд час її використання [61].
Сутнiсть даного методу захисту вiд кредитних ризикiв полягає у тому, що позичальник апрiорно гарантує вiдшкодування суми кредиту та процентiв за ним. До таких гарантiй вiдносять: неустойку, заставу (заклад), поступку вимог та прав, передавання права власностi, гарантiї та поруки, страхування.
Наведенi форми забезпечення повернення кредиту оформлюються спецiальними документами, котрi мають юридичну силу i закрiплюють за кредиторами визначене джерело для погашання позики у разi вiдсутностi коштiв у позичальника при настаннi строку виконання зобовязань.
Ще одним методом захисту банкiв вiд кредитних ризикiв у своїй дiяльностi та однiєю з можливих форм забезпечення надаваних позик є така галузь, як страхування окремих випадкiв, вiрогiдних у взаємовiдносинах мiж кредитором та позичальником. Даний спосiб широко застосовується практично у всьому свiтi. Страхування операцiй та дiй, повязаних з наданням кредитiв, передбачає повне передання вiдповiдальностi та ризику органiзацiї, котра страхує кредит.
Банки самостійно визначають рівень ризику кредитних операцій, оцінюють фінансовий стан позичальників (контрагентів банку) та вартість застави в межах чинного законодавства.
Таким чином, сучасний ринок банківських послуг кредитування населення можна сегментувати з точки зору кредитного ризику як:
а) Високоризиковані та високодоходні кредити на поточні потреби ;
б) Кредити в інвестиційну діяльність середнього ступеня ризику та середньої ставки доходності;
в) Кредити вексельного рефінансування з змінною ставкою доходності обліку векселя, але з великим рівнем ризику непогашення векселя;
г) Низькоризикові низькодохідні іпотечні кредити під заставу нерухомості з можливістю рефінансування іпотечних активів через випуск іпотечних цінних паперів;
РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦІЙНОМУ БАНКУ АППБ „АВАЛЬ”
2.1 Загальні характеристики діяльності АППБ “Аваль”
Акціонерний поштово-пенсійний банк “Аваль” заснований у 1992 році. У 2002році банк увійшов уТоп-100банків Центральної таСхідної Європи рей-тингового агентства Standard&Poors. Запідсумками 2001-2003рр. провідні ук-раїнські видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком України занайважливішими показниками. У 2004 році звання Кращий банк України-2003 Банку Аваль присвоїв усвоєму щорічному рейтингу кращих банків світу "Awards for Excellence-2003" міжнародний журнал фінансових ринків Euromo-ney [75].
У серпні 2005 року мажоритарні акціонери банку Аваль прийняли рі-шення про продаж 93,5проц. акцій, щознаходились уїхній власності, групі Райффайзен Інтернешнл (м. Відень, Австрія).
У жовтні 2005 року завершено процес придбання 93,5проц. акцій Банку групою Райффайзен Інтернешнл. Сума угоди стала рекордною для українського банківського сектору такраїн СНД і склала 1,028млрд. дол. США. Статутний капітал банку Аваль збільшено на500млн. грн. до1,5млрд. грн.
Національний банк України затвердив напосаді Голови Правління Банку Володимира Лавренчука
У грудні 2005 року акціонери затвердили новий склад спостережної ради Банку. Донеї увійшли Голова Правління Райффайзен Інтернешнл (РІ) Герберт Степіч, регіональний директор українах СНД, голова департаменту стратегії і забезпечення РІ Джеффрі Міллікан, фінансовий директор, член Правління РІ Мартін Грюль, член Правління РІ Аріс Богданерис і директор зопераційної підтримки, член Правління РІ Гейнц Віднер.
За сучасним станом банк Аваль входить добанківської холдингової групи Райффайзен Інтернешнл Бенк-Холдинг АГ(Raiffeisen International Bank-Holding AG, далі Райффайзен Інтернешнл). Холдінгова група Райффайзен Інтернешнл, щона 70 відсотків належить Райффайзен Центральбанку Остер-райх АГ(Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG), Австрія, далі РЦБ, управляє 16банками тачисленними лізинговими дочірніми компаніями на16ринках Центральної таСхідної Європи. Мережа групи складається з2400відділень, охоплюючи практично весь регіон. Група Райффайзен Інтернешнл офіційно зареєстрована наВіденсь-кій фондовійбіржі.
Станом на30червня 2005підсумковий баланс холдінгової групи склав 32,9млрд. євро, зрісши на14відсотків порівняно зкінцем 2004року. Прибуток дооподаткування заперше півріччя склав 273млн. євро, щона 58відсотків більше ніж затой самий період 2004року.
Сьогодні банк Аваль єпровідним вУкраїні банком, щопропонує при-ватним клієнтам максимально повний перелік банківських послуг, зокрема споживче кредитування (утому числі заспеціальними програмами товари урозстрочку, автомобілі укредит), грошові перекази внаціональній таінозем-ній валюті звідкриттям ібез відкриття рахунку, розміщення коштів надепозит-них рахунках, повний набір сучасних платіжних інструментів пластикові картки міжнародних систем MasterCard International іVisa International, атакож багато іншого.
Послугами Банку користуютьсябільш ніж 3,2млн. приватних