Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
4,61,0%итого424,2100,0%4 878,9100,0%9 455,1100,0%
Анализ структуры обеспечения кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2003-2005 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог имущества.
При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.
Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В качестве одного из перспективных видов обеспечения в 2005 году началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором.
Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа ликвидности банка постоянно производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных вложений по срокам погашения предоставлена в табл. 2.7
Таблица 2.7 Структура кредитных вложений по срокам погашения, млн. руб
Виды кредитов2003 год2004 год2005 годобъем кредитных вложений
млн. руб.удельный вес, %объем кредитных вложений
млн. руб.удельный вес, %объем кредитных вложений
млн. руб.удельный вес, %краткосрочные (до 1-го года)110,89,56,55,94,7%долгосрочные1296,299,2%4 559,493,5%9 009,295,3%итого1307,2100,0%4 878,9100,0%9 455,1100,%
Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдач кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной и долгосрочной ликвидности банка.
Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном виде делится на два основных раздела потребительское кредитование и финансирование недвижимости.
Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения и, как правило, имеет более короткие сроки размещения. Динамика изменения структуры потребительского кредитования за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в табл. 2.8
Таблица 2.8 Структура кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования, млн. руб
Виды кредитов2003 год2004 год2005 годобъем
млн. руб.Уд. вес, %объем
млн. руб.Уд. вес, %объем
млн.руб.Уд. вес,
%на оплату обучения7,16,5,72,4,22,5%на лечение--11,60,5,50,6%на ритуальные услуги--18,10,9,10,7%на приобретение
автотранспорта53,849,39,619,91,016,3%на приобретение товаров отечественных производителей19,117,5,11,7,02,3%овердрафтное кредитование--459,921,8%1 055,531,3%на иные цели29,126,7%1 117,552,9%1 560,146,2%итого109,1100,0%2 113,5100,0%3 373,4100,0%При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2004-2005 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.
Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2005 год), так же устойчивым спросом пользуются такие виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с использованием пластиковых карт.
Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с более низким размером процентных ставок.
Динамика изменения структуры портфеля кредитования физических лиц на потребительские цели (в процентах) представлена на рис.2.1
Рис. 2.1 Структура портфеля кредитование физических лиц на потребительские цели
Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части свободного использования потребительских кредитов, таких как пластиковые карточки (овердрафтное кредитование) что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка.
Наиболее динамично развивающимся видом кредитования физических лиц является ипотека, поэтому произведем анализ данного направления в табл. 2.9
Таблица 2.9 Структура кредитного портфеля физических лиц на финансирование недвижимости 2003-2005 гг.
Виды кредитов2003 год2004 годРост объема , (+/-) с начала года2005 годРост, (+/-) с начала годаобъемуд.вес, %объемуд.вес %объемуд.вес %объемуд.вес %Объем кредитных вложений, в т.ч.315,113507,1131925404,711897,60,0нац.валюта315,1100,03 058,687,22743,54 671,586,41612,90,0ин.вал.00,0448,512,8448,5733,213,6284,70,0по целям279,313507,11-279,311523,518016,40,0строительство квартир250,389,61 162,133,1911,83 059,426,51897,3-0,1покупку квартир00,02 101,159,907 708,266,95607,10,1строительство дома290,059,61,730,6214,81,9155,20,0покупка дома35,810,4105,23,069,4361,33,1256,10,0покупка садового домика00,0-21,80,20,0покупка/строительство гаража00,079,12,379,1158,01,478,90,0по размеру % ставокнац.валюта15,111,411,1-0,30,0ин.вал.-10,310,80,50,0по форме обеспечения315,113507,1131925404,711897,60,0залог имущества-0,0175,45,0175,41 026,919,0851,50,1поручительство/гарантия315,1100,0%3 331,795,03016,64 377,881,01046,1-0,1
Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.
По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку