Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
предусмотрены условия размещения денежных средств кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки [25].
2.4 Анализ кредитования физических лиц в ОАО Белинвестбанк
Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка.
Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам. На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем.
Управление кредитным портфелем организация деятельности банка при осуществлении кредитного процесса, направленная на предотвращение или минимизацию кредитного риска.
Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и в разрезе структурных подразделений.
Количественный анализ заключается в изучении в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) состава и структуры валового кредитного портфеля по различным экономическим признакам: видам кредитов, контингенту размещения, отраслевой принадлежности, характеру задолженности, срокам предоставления, видам валют, стоимости (цене кредитования). Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития.
В рамках данной работы нами был проведен анализ кредитного портфеля банка физических лиц на материалах филиала ОАО Белинвестбанк.
Проанализируем динамику изменения кредитных вложений за период 2003-2005 год в разрезе валют, в табл. 2.4
Таблица 2.4 Структура кредитных вложений по видам валют
Валюта2003 год2004 год2005 годобъемудельный вес, %объем
удельный вес, %объем
удельный вес, %Долл.США
тыс.руб.--1 355,312,85,12,9%Евро тыс.руб.------Росс.руб.
тыс.руб.------Бел.руб
млн.руб.424,2100,0%4 254,387,2%9 183,097,1%Итого424,2100,0%4 878,9100,0%9 455,1100,0%
Анализ объемов выдачи кредитов в разрезе валют показывает, что наибольшей популярностью пользуются кредиты в национальной валюте. При этом, их привлекательность растет со снижением ставки рефинансирования и уменьшением разницы в процентных ставок с иностранной валютой. В 2003 году банком кредиты в иностранной валюте не выдавались, в 2004 году кредиты в долларах США занимали 12,8% выдачи кредитов, в 2005 году этот показатель снизился до 2,9%.
Следует отметить, что при получении кредитов в иностранной валюте кредитополучатель также несет комиссионные расходы по конвертации кредита в национальную валюту, что увеличивает затраты по его получению. Кредиты в иностранной валюте с учетом размера действующих процентных ставок могут быть выгодны для кредитополучателя только в случае получения доходов в соответствующей валюте, либо при удешевлении стоимости доллара США.
На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами по вновь заключаемым договорам в период 2003-2005 гг. приведен в табл. 2.5
Таблица 2.5 Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2003-2005 год, в %
период2003 год2004 год2005 годнац.вал.СКВнац.вал.СКВнац.вал.СКВ1 квартал18,7-13,810,711,810,32 квартал17,2-11,610,411,210,53 квартал15,3-11,110,310,910,74 квартал14,4-11,010,210,710,9
Анализ динамики изменения процентных ставок за анализируемый период показывает, что в период с 2003 по 2005 год наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в национальной валюте. Снижение ставок вызвано снижением в указанный период ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими банками требований национального Банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.
Динамика изменения процентных ставок в иностранной валюте вызвана рыночными колебаниями стоимости привлеченных ресурсов в валюте выдачи.
Для анализа качества кредитных вложений особое значение придается ликвидности и качеству принимаемого банками обеспечения исполнения обязательств. Наличие и достаточность обеспечения по кредитным обязательствам является одним из важнейших критериев классификации кредитной задолженности по группам риска, и как следствие, является основанием для формирования либо не формирования резервов по сомнительным долгам. В развитых странах наиболее распространенным видом обеспечения является страхование финансовых рисков, которое на нашем рынке находится в стадии развития. В табл. 2.6 приведена динамика изменения структуры обеспечения кредитных обязательств филиала ОАО Белинвестбанк за анализируемый период.
Таблица 2.6 Структура кредитных вложений по видам обеспечения
Вид
обеспечения2003 год2004 год2005 годобъем
млн. руб.удельный вес, %объем
млн. руб.удельный вес, %объем
мле. руб.удельный вес, %гарантийный депозит денег------залог недвижимого и движимого имущества--146,43,0%1 040,111,0%поручительство, гарантия424,2100,0%4 732,597,0%8 320,588,0%страхование кредитодателем риска невозврата кредита----9