Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ь067497607498648686773946февраль06681600681658734716050итого3090234309032631113196220
ДМкр=(3196220-309015-716050)/4=542788
Сложившийся средний доход кредитополучателя в месяц составил 628850 руб., доход поручителя составил 542788 руб.
mах. лимит задолженности: 10628850=6288500 руб.
Кредитный работник составляет график погашения процентов по кредиту. Расчет погашения процентов предоставлен в табл. 2.3
Таблица 2.3 График погашения кредита.
сумма долгаежемесячный платежпроценты за пользование кредитом (14%)Итого погасить12343 000 000250 00035 000285 0002 750 000250 00032 083282 0832 500 000250 00029 167279 1672 250 000250 00026 250276 2502 000 000250 00023 333273 3331 750 000250 00020 417270 4171 500 000250 00017 500267 5001 250 000250 00014 583264 5831 000 000250 00011 667261 667750 000250 0008 750258 750500 000250 0005 833255 833250 000250 0002 917252 91703 000 000227 5003 227 500
Из расчета видно, что кредитополучатель является платежеспособным, так как его среднемесячный доход превышает сумму максимального платежа по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.
Исходя из вышесказанного, физическому лицу может быть выдан кредит в сумме 3000000 на 1 год.
После расчета платежеспособности и оформления всех необходимых документов, кредитный работник подготавливает кредитный договор.
2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов
Погашение (возврат) кредита и уплата начисленных процентов за пользование им производится физическими лицами в рамках условий кредитного договора наличными деньгами или в безналичной форме способами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь.
Уплата начисленных процентов производится, как правило, ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Банк имеет право установить иные сроки и порядок уплаты процентов. Последний платеж производиться не позднее даты, установленной договором.
Погашение основного долга и процентов по кредитам, выданным в иностранной валюте, в отдельных случаях допускается белорусскими рублями или иной валютой, если это предусмотрено кредитным договорам.
По ходатайству кредитополучателя кредитная комиссия филиала вправе пролонгировать срок погашения кредита на период до одного года. Пролонгация на иные сроки осуществляется с разрешения уполномоченного коллегиального органа банка. Пролонгация оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с увеличением размера процентной ставки.
Пролонгацией не является продление:
- промежуточных сроков погашения кредита;
- срока предоставления и погашения кредита при увеличении лимита выдачи при кредитовании путем открытия кредитной линии;
- общего срока, в течение которого действует разрешенный лимит овердрафта.
При непогашении в срок суммы кредита и (или) процентов за пользование им непогашенные суммы, на основании распоряжения кредитного или иного отдела в соответствии с распределение обязанностей, на следующий рабочий день относятся на соответствующие счета по учету просроченной задолженности. В случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты в размере, установленном договором.
Начисленные, но не взысканные в срок проценты по срочным, пролонгированным и просроченным (сомнительным) кредитам учитываются на внебалансовом счете 99187 Не взыскные в срок проценты по операциям с клиентами с момента их второй неуплаты.
Начисление процентов по срочной и пролонгированной задолженности может быть прекращено по решению Правления ОАО Белинвестбанка после их неуплаты, если задолженность по кредиту отнесена на счет сомнительной задолженности и сформирован резерв по соответствующей группе кредитного риска (не менее 50%).
При возникновении проблемного долга сотрудник подразделения, отвечающий за обслуживание кредитной задолженности, должен принимать меры воздействия путем напоминания по телефону, почте, извещение по месту работы кредитополучателя, его гарантов (поручителей) или другим путем.
В срок не позднее 15 календарных дней при наличии поручителей, отправляет поручителю заказное письмо с уведомлением, содержащее просьбу о погашении просроченной задолженности кредитополучателя и юридической ответственности поручителя за неисполнение обязательств. Предоставляет руководителю подразделения отчет о проделанной работе. В случае, если сумма кредитной задолженности превышает 500 базовых величин, подготавливает и по согласованию с руководителем подразделения. Направляет служебную записку о сложившейся ситуации сотруднику службы безопасности.
В срок не позднее 20 календарных дней предпринимает попытку встретиться с кредитополучателем. В случае если кредитополучатель избегает встречи и стандартные меры воздействия исчерпаны, по согласованию с департаментом по работе с частными клиентами готовит на руководителя службы безопасности докладную записку с просьбой о содействии совместной встречи с кредитополучателем.
В срок не позднее 25 календарных дней готовит кредитное досье и иные документы для передачи в департамент по работе с частными клиентами (при проведении работы с проблемным долгом). Указанный департамент в течении 5 календарных дней со дня поступления документов готовит заключение на имя Члена Правления банка, курирующего работу с физическими лицами, о необходимости предъявления искового заявления. Указанный Член Правления принимает решение о передачи кредитного досье в правовой департамент или юрисконсульту для оформления иска в суд с учетом возможности взыс