Кредитование физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ательства РФ38776505262867,8 в % к общим вложениям в ценные бумаги29,727,08ХХ б) в векселя банков31294449132042,2 в % к общим вложениям23,919,0ХХ в) в прочие векселя3201105957394231,0 в % к общим вложениям24,545,3ХХВыпущенные векселя и банковские акцепты65732121314640222,7
Активы банка составили 308182 тыс. руб., что в 1,39 раза больше уровня предыдущего года. Более чем на 9% увеличены собственные средства банка. За счет возросших активов получены значительные финансовые результаты, высокая ликвидность и доходность. Возросли устойчивость и надежность банка. Получена балансовая прибыль в размере 6783 тыс. руб., что на 13,4% выше уровня 2002 года.
Банк строго соблюдает экономические нормативы, установленные ЦБ РФ, обеспечивая степень риска банковских операций в пределах допустимых норм.
За 2003 год количество счетов юридических лиц возросло с 768 до 953, при этом остаток средств на расчетных счетах увеличился в 1,52 раза.
Количество вкладчиков за год возросло на 12547 человек. Размеры остатков вкладов на депозитных счетах увеличились на 5591 тыс. руб. При чем депозитная база на 65,6% сформирована за счет вкладов физических лиц.
Значительно расширен спектр операций с иностранной валютой для юридических и физических лиц.
Объем вложений в ценные бумаги увеличился по сравнению с 2002 годом на 79%. Наибольший удельный вес в них занимают: коммерческие векселя (45,3%), векселя банков (19,0%), долговые обязательства РФ (27,8%). Банк активно работает на вексельном рынке. Объем привлеченных денежных средств в векселях Сберегательного банка за год увеличились в 3,2 раза, составив 21213 тыс. руб.
С 2002 года осваивается новый для банка рынок драгоценных металлов. Осуществляется реализация населению памятных золотых и серебряных монет и золотых мерных слитков.
Кредитная политика банка строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ ГОСБ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.
В своей деятельности банк преимущественно ориентируется на установление партнерских отношений с клиентами в расчете на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые банк вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.
Банк активно занимается предоставлением надежным деловым клиентам овердрафтных кредитов. Динамично развивается практика вексельного кредитования.
Таблица 2.
Структура размещения кредитных ресурсов.
№Показатели2002 год2003 годИзменениеТыс.руб.% к
итогуТыс. руб.% к
итогу(+)(-)
руб.1.Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти
5232
6,51
1548
1,42
- 36842.Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной собственности
1550
1,93
1745
1,61
+ 1953.Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной собственности
417
0,52
610
0,56
+ 1934.Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям
48085
59,88
80772
74,38
+ 326875.Кредиты, предоставленные физическим лицам - предпринимателям.
7098
8,84
8568
7,89
+ 14706.Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам.
9731
12,12
11043
10,17
+ 13127.Кредиты, не погашенные в срок.819410,2042073,87- 3987ИТОГО, выданных кредитов80307100108493100+ 28186Продолжается работа банка по изменению структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам.
В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.
Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).
Таблица 3.
Структура кредитов, предоставленных в реальный сектор экономики
Показатели20022003Изменения
Тыс. рубТыс.руб% к итогуТыс.руб% к итогуПромышленность1827238347324316460Торговля153873221000265613Сельское хозяйство72131512924165711Транспорт19234565473731Прочие529011646281172Итого 480851008077210032687
Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, банк продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 1999 году составило10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.
В настоящее время ГОСБ внедряет систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек Сбербанка России Visa, MasterCard. Разработана концепция развития пластиковых карточек.
С каждым годом банк расширяет спектр услуг клиентам. Получает дальнейшее развитие операции по кредитованию населения на потребительские цели и улучшение жилищных усло