Кредитование физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Пятигорский филиал
Современного гуманитарного университета
Дипломная работа
Кредитование физических лиц
Г. Пятигорск 2003
Оглавление
Введение3I. Теоретические основы организации кредитования физических лиц6II. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка
II. 1. Организационно-правовые основы деятельности коммерческого банка
II.2. Правовые основы деятельности и краткая характеристика ГОСБ 1811
II. 3. Основные показатели деятельности Георгиевского отделения СБ РФ на основе данных отчетности14
14
32
38III. Организация кредитования физических лиц коммерческими банками
III.1. Технологическая процедура выдачи
III.2. Анализ и определение платежеспособности физических лиц
III.2.1. Зарубежный опыт оценки
III.2.2. Методика определения платежеспособности физических лиц, используемая Учреждениями Сберегательного банка РФ
III.2.3. Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц
III.3. Обеспечение возвратности кредита 43
43
51
51
54
58
62IV. Политика управления банковскими рисками
IV.1. Организация управления рисками
IV.2. Органы управления рисками
IV.3. Управление рисками Сбербанком РФ 67
68
70
72Заключение75Библиография78
ВВЕДЕНИЕ
Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 Заем и кредит Гражданского кодекса РФ.
Кредит (лат. сreditum ссуда, долг, credere - верить) это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
Ссуда это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).
Заем передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.
История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений. Достаточно вспомнить конец восьмидесятых начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов. Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.
Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере Сбербанка Российской Федерации, как наиболее устойчивой единицы системы коммерческих банков.
С этой целью представляется необходимым представить следующую структуру данной работы.
Исследование естественно начинается с рассмотрения теоретических основ организации кредитования физических лиц, т.е. принципов, субъектов и объектов кредитования.
Далее анализируется огранизационно-экономическая характеристика деятельности банка посредством более подробного анализа организационно-правовых основ коммерческих банков вообще, правовых основ и основных показателей деятельности Георгиевского отделения СБ РФ на основе данных отчетности.
Следующая глава настоящего исследования анализирует непосредственно организацию кредитования физических лиц коммерческими банками посредством исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц и обеспечения возвратности кредита.
В заключительной главе основной части рассмотрен наиболее насущный вопрос банковского кредитования политика управления банковскими рисками.
Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками Сберегательного банка Российской Федерации, как наиболее устойчивого банка на данном этапе развития банк?/p>