Кредитование сельскохозяйственных предприятий коммерческими банками
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
редоставления новых кредитов.
Общий механизм кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей наглядно представлен на схеме 1.
Схема 1. - Механизм кредитования сельскохозяйственных производителей
При обращении клиента в банк за получением кредита менеджер соответствующего отдела банка предоставляет клиенту подробную информацию о возможных формах кредита, действующих процентных ставках, видах обеспечения, а также другие сведения, не являющиеся коммерческой тайной.
Для получения банком информации о деятельности клиента проводятся переговоры представителя банка с руководством хозяйствующего субъекта или уполномоченными на то лицами, имеющими доверенность на ведение соответствующих дел. В процессе встречи выясняют следующие ключевые моменты:
общие сведения о хозяйствующем субъекте;
причины обращения к данному банку;
окупаемость проекта;
предполагаемые методы погашения долга;
обеспечение по заемным средствам;
наличие и характер имеющейся у предприятия задолженности.
Следующий шаг - это сбор пакета документов. Для получения кредита организации необходимо предоставить следующие документы:
) Документы, подтверждающие правоспособность заёмщика (копия устава или учредительного договора, заверенная нотариально), свидетельство о регистрации; справка о постановке на учет в налоговой инспекции; документы подтверждающие наличие счетов в других банках; банковские карточки с образцами подписей и печати; реквизиты предприятия-заемщика.
2) Документы, характеризующие бизнес заёмщика. Большое внимание уделяется предварительному контролю за деятельностью потенциального заемщика и прогнозированию риска непогашения ссуды. С этой целью банковские аналитики проводят анализ финансового состояния клиента, оценивая его кредитоспособность и платежеспособность, структуру баланса и динамику изменения основных экономических показателей.
3) Документы, характеризующие финансовое состояние заёмщика: заверенный в налоговой инспекции, баланс за два отчётных периода с приложением отчётов о финансовых результатах деятельности (формы №1 и №2); расшифровка по балансовым статьям Дебиторы (с разбивкой по статьям и срокам возврата), Кредиторы (с выделением отдельных кредиторов и сроков погашения), Основные средства, подписанная главным бухгалтером предприятия; справка о ежемесячных оборотах по погашению дебиторской и кредиторской задолженности за последние 6 месяцев, заверенная главным бухгалтером предприятия; действующие кредитные договоры, включая все пролонгированные; договоры залога с приложениями, относящимися к указанным кредитным соглашением.
) Документы, обосновывающие объём испрашиваемого кредита. Сюда входит технико-экономическое обоснование использования кредитных средств (ТЭО): техническое описание проекта; расчет затрат; источники возврата кредита; расчет ожидаемого дохода от реализации кредитного проекта, а также срок, необходимый для реализации последнего.
) Документы по обеспечению заёмных средств: при залоге товарно-материальных ценностей, передаваемых в залог, с указанием конкретной цены и даты приобретения;
при залоге имущества - опись имущества, передаваемого в залог, с приложением страховых полисов от основных видов риска;
при залоге производственного оборудования - перечень оборудования, год и страна происхождения, балансовая стоимость, степень износа; инвентаризационная опись основных средств;
при залоге недвижимости - документы по недвижимости;
при залоге сельскохозяйственных животных - наименование животных (группы), возраст, средняя масса головы, количество голов, живая масса, балансовая и залоговая стоимость;
при залоге ценных бумаг - перечень ценных бумаг, предлагаемых в залог, номинальная стоимость, год выпуска, информация об эмитенте, дата погашения;
при наличии страхового свидетельства - полис о страховании риска непогашении кредита, процентов по нему и возможных штрафных санкций; заверенный в налоговой инспекции баланс страховой компании за два отчётных периода.
Если вопрос решен положительно, то после получения согласия потенциального заемщика с условиями данной сделки переходят к процедуре подписания кредитного договора и договора залога.
Кредит может выдаваться как в разовом порядке в полной сумме, так и в порядке открытия кредитной линии, т.е. по частям, в меру нарастания затрат в пределах его максимального размера, обусловленного в кредитном договоре.
Рассмотрим Договор №4264 об открытии невозобновляемой кредитной линии, заключенный 17 февраля 2009 года между Сберегательным банком РФ, именуемым как Кредитор, в лице Первого заместителя Управляющего Курганским отделением №8599 Сбербанка России Казаретиной Ольги Валентиновны и ЗАО Агрокомплекс Кургансемена, именуемым как Заемщик, в лице Генерального директора Малышева Сергея Дмитриевича, действующего на основании Устава предприятия.
В первом разделе указывается предмет Договора, согласно которому Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию для закупки ГСМ, запасных частей для ремонта сельскохозяйственной техники, минеральных удобрений, средств защиты растений на срок по 16 февраля 2010 года, с лимитом в сумме 14 000 000 рублей, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Догово?/p>