Кредитные отношения и их влияние на состояние и перспективы развития финансового рынка
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
одукты:
потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты),
кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости,
овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.
Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 67,5%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья [9].
Значительная доля кредитной задолженности банкам приходится и на юридические лица. Юридические лица, а также индивидуальные предприниматели могут получать в банке денежные средства в форме кредита на цели, связанные с созданием и движением оборотных и внеоборотных активов.
Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность потенциального кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита [1].
В условиях недостатка собственных оборотных средств текущая деятельность предприятий финансировалась в основном за счет привлеченных ресурсов.
В 2007-2009 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:
увеличением объема задолженности по банковским кредитам;
общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;
опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами [10,11,12].
В 2007 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 57,3% и объем обязательств по банковским кредитам увеличился на 67,1%. Прирост долгосрочных кредитов банков (72,6%) опережал прирост краткосрочных кредитов (63,8%). В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2008 составила 70,1% против 66,7% на начало 2007 г., в том числе в промышленности - 70,7% и 66,9%, в торговле и общественном питании - 71,3% и 64%, в строительстве - 49,1% и 55,3%, на транспорте - 86,5% и 88,4%. За 2007 год доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла в целом по всем обследуемым отраслям, при ее снижении в строительстве и торговле и общественном питании [10, с.16].
В 2008 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 34,5%. Объем обязательств по банковским кредитам за 2008 год увеличился на 38,3%. Прирост краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 году на 26,2% сформировался исключительно за счет прироста задолженности по кредитам банков при сокращении задолженности по небанковским заимствованиям. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2009 составила 68,2% против 67,1% на начало 2008 года, в том числе в промышленности - 71,9% (69,3%), в торговле и общественном питании - 36,2% (42,2%), в строительстве - 50,3% (46%), на транспорте - 88,3%(84,3%). В 2008 году доля задолженности по краткосрочным кредитам банков в общей сумме задолженности по краткосрочным кредитам и займам возросла по всем обследуемым отраслям, за исключением транспорта [11, с.15].
В январе-сентябре 2009 г. общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам по сравнению с началом года возросла на 46,3%. Объем обязательств по банковским кредитам за этот период увеличился на 56,9%. В структуре задолженности по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 1 октября 2009 г. по сравнению с началом года возросла во всех обследуемых отраслях, за исключением торговли и общественного питания, где произошло снижение доли кредитов банков в общей сумме долгосрочных кредитов и займов [12, с.15].
По данным инвестиционной анкеты, 52,96 % респондентов в 2007-2009гг. указали на недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности как на причину ограничения роста производства, а 79,63% отметили недостаток собственных средств как фактор, ограничивающий инвестиционную активность и источники финансирования инвестиций. В этих условиях предприятия привлекали денежные средства, необходимые для осуществления производственно-хозяйственной деятельности, в форме банковских кредитов и займов других организаций [10,11,12].
В 2009 году доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла по всем обследуемым отраслям по сравнению с 2007 годом на 3,5% и составила 92,8%(рисунок 2.5).
Рисунок 2.5 - Доля кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме краткосрочных кредитов и займов в 2007-2009 гг., %. Примечание - Источник: собственная разработка [10,11,12]
Устойчивый рост наблюдается и в доле кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме долгосрочных кредитов и займов (рисунок 2.6).
Рисунок 2.6 - Доля кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме долгосрочных кредитов и займов в 2007-2009 гг., %. Примечание - Источник: собственная разработка [10,11,12]
Увеличение удельного веса кредитов банков в общей сумме задолженности о кредитам и займам на протяжении 2007-2009 гг. свидетельствует о большей привлекательности кредитов банков в сравнении с займами.
В связи с мировым финансовым кризисом существенно снизилось количество б