Кредитные отношения и их влияние на состояние и перспективы развития финансового рынка
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?х резервов; повышает учётную ставку. Если эти меры оказываются недостаточно эффективными, ЦБ использует административные ограничения: понижает потолок предоставляемых кредитов, лимитирует депозиты, сокращает объём потребительского кредита и т.д. Политика дорогих денег является основным методом антиинфляционного регулирования.
В периоды спада производства для стимулирования деловой активности проводится политика дешёвых денег (экспансионистская денежно кредитная политика). [15]
Она заключается в расширении масштабов кредитования, ослаблении контроля над приростом денежной массы, увеличении предложения денег. Для этого ЦБ покупает государственные ценные бумаги; снижает резервную норму и учётную ставку. Создаются более льготные условия для предоставления кредитов экономическим субъектам.
ЦБ выбирает тот или иной тип и вид денежно-кредитной политики исходя из состояния экономики страны.
При разработке денежно-кредитной политики необходимо учитывать, что, во-первых, между проведением того или иного мероприятия и появлением эффекта от его реализации проходит определённое время; во-вторых, денежно- кредитное регулирование способно повлиять только на монетарные факторы нестабильности. [15]
.4 Создание банками денег
Банки путём кредитования способны создавать новые деньги. Как это происходит. Коммерческий банк или другое кредитное учреждение должно иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет ЦБ: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в ЦБ, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой. Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег. Процесс создания банками денег рассмотрим при следующих упрощениях: норма обязательных резервов одинакова для всех банков и равна 10%; в балансовых отчётах банка отражаются только изменения; избыточные резервы(они равны разнице между общими и обязательными резервами банка) банки используют для выдачи ссуды одному лицу.
Предположим, что человек вложил в банкА1000 дол. Тогда балансовый отчёт банка, в котором по условию отражаются только изменения, будет иметь следующий вид:
Банк А
Активы Пассивы
Резервы +1000 дол. Депозиты+1000 дол.
Фактические резервы банка А составляют 1000 дол., обязательные -10%, или 100 дол. Избыточные резервы равны 900 дол. (1000-100). Банк А имеет право отдать в ссуду 900 дол. Допустим, он дал в заём эти деньги некоему хозяйствующему субъекту. Теперь его балансовый отчёт будет иметь вид:
Банк А
Активы Пассивы
Обязательные резервы + 100дол. Депозиты+1000 дол.
Ссуда + 900дол.
Таким образом, на счету банка А значатся депозиты в сумме 1000 дол. и ссуда в 900дол. Следовательно, банк А создал 900дол. дополнительных кредитных денег.
Допустим, хозяйствующий субъект использовал полученную ссуду в 900 дол. для оплаты купленного сырья. Поставщики сырья переведут полученные деньги (наличные или чек) на свой счёт в банке Б. Этот банк, получив вклад в размере 900 дол., тоже оставит резерв в 10%, а остальные деньги отдаст в ссуду. Его балансовый отчёт будет таким:
Банк Б
Активы Пассивы
Обязательные резервы + 90 дол. Депозиты+900 дол.
Ссуда + 810дол.
Банк Б создаёт дополнительные деньги-810 дол. Получив эту ссуду, другой хозяйствующий субъект может истратить её, заплатив третьим лицам за товары или услуги. Последние полученные деньги положат в банк В. Балансовый отчёт банка В будет:
Банк В
Активы Пассивы
Обязательные резервы + 81 дол. Депозиты+810 дол.
Ссуда + 729 дол.
Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Теоретически при норме резервов в 10% каждый 1дол., вложенный в банк, приведёт к созданию 10 дол. И наоборот, каждый изъятый из банка 1 дол. приведёт к сокращению денежной массы на 10 дол., т.е. имеет место эффект мультипликации. Денежный мультипликатор m можно определить по формуле
m=1/R,
где R- резервная норма; m- максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано 1 дол.при данной величине R.
Объём средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно- кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно - кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью увеличения совокупного объёма производства, стабилизации уровня цен и повышения уровня занятости. [13,19]
кредитный политика банк беларусь
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Кредитование юридических и физических лиц является ведущим направлением банковской деятельности.
Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. При этом следует отметить, что интересы банковского сектора, экономики и населения в сфере кредитования совпали. Государство проводит целенаправленную политику стимулирования развития кредитования [2].
Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, напра