Кредитные отношения и их влияние на состояние и перспективы развития финансового рынка
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
влена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах [3].
Рисунок 2.1 - Требования банков к экономике в 2007-2009гг., трлн. руб. Примечание - Источник: [4, с.6]
Требования банков к экономике на 1 января 2009 г. составили 47,1 трлн. руб. За 2008 г. требования банков к экономике увеличились на 16,6 трлн. руб., или на 54,5%, в том числе:
? в рублях - рост на 13,3 трлн., или на 70,9%;
? в иностранной валюте в рублевом эквиваленте - рост на 3,3 трлн. руб., или на 28,4%. В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2008 год прирост требований банков к экономике должен был составить 36-41%. Фактически достигнутый результат составил 54,5%, или в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора [3, с.6-7].
Требования банков к экономике на 1 января 2010 г. составили 66,4 трлн. руб. За истекший год они выросли на 19,3 трлн. руб., или на 40,9%, что соответствует прогнозному параметру, определенному Главой государства в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год по кредитованию экономики. В условиях кризиса это достойный вклад банковской системы республики в социально-экономическое развитие страны [4, с.5].
Кредитование является одной из самых востребованных населением банковских услуг.
Рисунок 2.2 - Структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики за 2007-2009 гг., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [5,6,7]
Проанализировав данную диаграмму, можно сделать вывод, что сумма кредитов, выданных банками секторам экономики, на протяжении анализируемого периода возрастает. Объем задолженности частного сектора экономики в 2007-2009 годах занимает больший удельный вес среди всех секторов экономики. Далее следует кредитование государственных коммерческих организаций и физических лиц.
Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.
На протяжении с 2007 по 2008 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. Динамика объема кредитной задолженности населения приведена на рисунке 2.3. Проанализировав данную диаграмму, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2008 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2007 годом увеличился на 1805,1 млрд.руб. и составил 5282,1 млрд. руб., или 46,3 % от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на строительство и приобретение жилья увеличился на 1629,5 млрд.руб. и составил 6119,6 млрд. руб. соответственно.
Рисунок 2.3 - Динамика объема кредитной задолженности населения банкам Республики Беларусь в 2007-2008 гг., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [8]
Объем кредитной задолженности физических лиц в 2009 г. увеличился на 3 364,8 млрд. рублей или на 26,7% и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 15 955,4 млрд. рублей. Динамика объема кредитной задолженности населения приведена на рисунке 2.4.
Рисунок 2.4 - Динамика объема кредитной задолженности населения банкам Республики Беларусь в 2009г., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [9]
Анализ данной диаграммы показывает, что рост кредитной задолженности в отчетном периоде происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая в 2009 г. увеличилась на 3 559,5 млрд. рублей или на 52,1% и на 1 января 2010 г. составила 10 394,9 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 75,2%.
В 2009 году значительное внимание уделялось кредитованию жилищного строительства. К началу 2010 года задолженность физических лиц по всем жилищным кредитам достигла почти 10,3 трлн. руб. За 2009 г. данный показатель вырос в 1,53 раза, а за 2008-2009 гг. - в 2,36 раза. Ускоренное строительство жилья в условиях кризиса, прежде всего за счет льготного кредитования и для менее обеспеченных слоев населения, стало важным вкладом в экономику страны [4, с.6].
Следует отметить, что в 2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей. Главная причина - высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. В наступившем году банки в сфере потребительского кредитования должны работать гораздо более эффективно, здесь имеется еще много неиспользованных резервов [4, с.6].
Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза.
На данную ситуацию существенное влияние оказывает уровень реальных доходов населения, основную часть которых составляет оплата труда, и структура потребления домашних хозяйств.
Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в 2009 году предлагали следующие кредитные пр