Кредитний механізм в комерційних банках
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
застава, то потрібно слідкувати за її зберіганням, а якщо забезпеченням виступає гарантія, то проводити систематичний аналіз фінансової діяльності гаранта або страховика. Ключовим моментом даної процедури є підтримання тісних контактів з клієнтом для отримання оперативної інформації та її своєчасного аналізу.
Особливу увагу і додатковий контроль в процесі реалізації кредитної політики потрібно приділяти роботі з проблемними кредитами. Слід зазначити, що по сигналам раннього попередження можливих втрат в майбутньому службовці банка повинні здійснювати всі можливі заходи із забезпечення повернення проблемних кредитів.
Сутність такого елементу як аналіз кредитного портфеля полягає в тому, що службовці банка проводять систематичний аналіз кредитного портфеля (сукупності всіх кредитних угод) за різними критеріями. Серед них можна виділити такі: галузева ознака, вид кредиту (короткостроковий, довгостроковий), спосіб забезпечення повернення кредиту (гарантія, страхування, застава) та розмір кредиту. На основі аналізу кредитного портфеля за цими критеріями робиться висновок щодо ступеня його диверсифікації в цілому та за кожним напрямком зокрема. Аналіз питомої ваги пролонгованих та прострочених кредитів дозволяє зробити висновок щодо якості кредитного портфеля.[41]
Таким чином, усі розглянуті вище етапи організації кредитування комерційним банком позичальника у своїй сукупності утворюють єдиний, цілісний технологічний процес, результатом якого є надання кредитних послуг. Регламентація порядку здійснення відповідних операцій при формуванні кредитної політики є важливим засобом не лише уніфікації технології цих операцій для всіх його структурних підрозділів, а й підпорядкування практичних дій банківського персоналу у сфері організації грошово-кредитних відносин єдиним цілям і завданням, досягнення яких визначено затвердженою керівництвом банку кредитною політикою.
Структура кредитного портфеля не лише відображає особливості кредитної політики того чи іншого комерційного банку, а й віддзеркалює загальний стан економічного здоровя держави. Тож проаналізуємо структуру і динаміку кредитування комерційними банками вітчизняних субєктів господарювання та фізичних осіб, тобто кінцевих споживачів кредитних ресурсів.
1.4 Макроекономічний огляд кредитного ринку України
За станом на 01.01.2003 р. структура активів банків була такою: високоліквідні активи становили 9 043.4 млн. грн. (13.3% від суми загальних активів), кредитний портфель 46 735.6 млн. грн. (69.0%), вкладення в цінні папери 4 401.9 млн. грн. (6.5%), дебіторська заборгованість 1 410.1 млн. грн. (2.1%), основні засоби та нематеріальні активи 4 926.3 млн. грн. (7.3%). нараховані доходи до отримання 93,6.9 млн. грн. (1.4%), інші активи 319.3 млн. грн. (0.4% від суми загальних активів) (додаток Б).
Кредитний портфель банківської системи України за минулий рік збільшився на 45.6% (за 2001 р. - на 35.8%) і на 01.01.2003 р. становив 46 735.6 млн. грн. Зокрема чистий кредитний портфель (загальний кредитний портфель, скоригований на суму сформованих резервів під кредитні ризики) дорівнював 43 160.8 млн. грн. Збільшення відбулося в основному за рахунок зростання обсягу кредитів, наданих субєктам господарювання. Випереджаючими темпами продовжували зростати обсяги довгострокових кредитів та позичок в інвестиційну діяльність (рис.1.4).
Рис.1.4 Динаміка кредитного портфеля, довгострокових та короткострокових кредитів у 2002 році
Обсяги довгострокових кредитів збільшилися на 88.1% і на 01.01.2003 р. становили 10 689.7 млн. грн., або 22.9% від загального обсягу кредитного портфеля. Обсяги кредитів в інвестиційну діяльність збільшилися на 83.7%.
Протягом 2002 року найвищими темпами зростали обсяги кредитів, наданих і фізичним особам порівняно з початком року вони збільшилися у 2.4 рази (за 2001 рік на 45.9%) і на 01.01.2003 р. дорівнювали 3254.8млн.грн.
Зростанню обсягів кредитування сприяло зниження процентних ставок за кредитами банків, унаслідок чого позички стати доступнішими для субєктів господарювання та населення. Якщо у 2001 році середньозважена ставка за кредитами дорівнювала 26.1%, то у 2002 році 20.8%.
Завдяки позитивним змінам у динаміці активів та кредитного портфеля прогресивні зрушення відбулися і в їх структурі. Збільшилася частка кредитного портфеля в загальних активах із 63.2 до 68.9%, довгострокових кредитів у кредитному портфелі із 17.7 до 22.9%, кредитів у інвестиційну діяльність із 3.4 до 4.2%, кредитів, наданих фізичним особам, із 4.3 до 7.0%. Водночас знизилася частка кредитів, наданих іншим банкам, із 12.3 до 10.9%. Поліпшилася якість кредитного портфеля. Зокрема частка проблемних (прострочених та сумнівних) позичок скоротилася з 5.8 до 4.5%.
Основну частину кредитного портфеля становлять кредити, надані субєктам господарювання, 38 189.0 млн. грн., або 81.7% від загального обсягу; кредити, надані іншим банкам, 5 096.2 млн. грн., або 10.9%; кредити, надані фізичним особам, 3 254.8 млн. грн., або 7.0%; кредити, надані органам державного управління, 195.6 млн. грн. або 0.4%.
За видами діяльності кредити, надані субєктам підприємницької діяльності, розподіляються так: позички, спрямовані в оптову торгівлю та посередництво у торгівлі, 34.1, сільське господарство, мисливство і повязані з ними послуги 6.7. харчову промисловість 8.6, металургію 5.4, виробництво машин та устаткування 2.7. виробництво електроенергії, газу і води 3.9, хімічне виробництво 2.4, будівництво 2.3. торгівлю транспортними засобами та їх ремонт 3.0, роздрібну торгівлю побутовими т