Кредитная система: структура и механизм функционирования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
а счет увеличения собственных средств банка. Однако следует иметь в виду, что привлечение дополнительного капитала в форме выпуска новых акций вызовет сокращение дивидендов и неодобрение пайщиков.
Таким образом, задача денежно-кредитной политики состоит в том, чтобы изменения в денежном предложении соответствовали основным целям экономического развития: повышению деловой активности, снижению инфляции и поддержанию платежного баланса. Хотя денежно-кредитная политика определяется правительством, ее проводником является центральный банк. Он располагает набором средств, которые часто называют инструментами денежно-кредитной политики. Современные государства обладают целой системой методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее страну из вероятного кризиса.
3. РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
.1 Особенности организации кредитной системы в Республике Беларусь
Финансово-кредитная система Республики Беларусь включает бюджетную систему, банковскую систему, а также финансовые средства внебюджетных фондов, предприятий, учреждений, организаций и граждан. На территории Республики Беларусь проводится единая бюджетно-финансовая, налоговая, денежно-кредитная, валютная политика.
Банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.
Банковский кредит в нашей республике предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач[4, c. 160]:
увеличение основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
накопления временных запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;
учета векселей;
удовлетворения потребительских нужд граждан;
выкупа государственного имущества;
для других целей.
Использование кредита для выхода из финансовых затруднений, явившихся следствием бесхозяйственности и убытков, не допускается.
Но на практике часто кредит используется именно для этих целей. Выдача банковского кредита Нацбанком регламентируется Законом Республики Беларусь О Национальном Банке Республики Беларусь, принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального Банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно, кроме как в случаях, предусмотренных законом, Нацбанк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов.
Кредиты могут выдаваться за счет собственных средств банков, мобилизованных средств юридических лиц и граждан за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов, а также приобретенных средств на рынке кредитных ресурсов. Если при кредитовании крупных целевых программ банк не может предоставить заемщику всю требующуюся сумму из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не выгоден ни клиенту, ни самому банку, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков на условиях солидарной ответственности. Такие кредиты обычно предоставляются на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной валюте, а если коммерческий банк имеет лицензию на осуществление валютных операций, то в иностранной валюте.
Для уменьшения рисков банков и для защиты интересов его кредиторов и вкладчиков при размещении их средств и осуществлении других активных операций банки должны соблюдать установленные им экономические нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на случай будущих потерь от невозврата долгов. При непогашении кредита банк имеет право предпринять следующие меры:
)предъявить сумму долга ко взысканию в установленном порядке со счета гаранта;
)реализовать ценные бумаги, принятые в залог;
)разрезервировать счет по учету депозитов;
)получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости заложенного имущества в соответствии с Законом Республики Беларусь О залоге;
)предъявить к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, уступленные им в пользу банка. Выбор банком одной из вышеуказанных мер зависит от формы обеспечения обязательств по возврату кредитов.
Важным инструментом кредитной системы Республики Беларусь является государственный кредит.
Рассмотрим особенности государственного кредита в Республике Беларусь. Государство в лице его органов (Министерства финансов РБ, других республиканских и местных органов) занимает денежные средства у физических и юридических лиц для финансирования государственных расходов, что позволяет покрывать бюджетный дефицит без осуществления денежной эмиссии. И, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, использование государственного кредита для покрытия дефицита бюджета является более эффективным и разумным средством по сравнению с монетарными приёмами.
Государственный кредит может быть