Кредитная система: структура и механизм функционирования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
? денежного капитала и его инвестированию.
Независимо от того, в какой стране и в какой период формируется кредитная система, ее цель направлена на упорядочение кредитных отношений. В связи с этим она должна соответствовать действующей экономической системе и ориентироваться на мировые тенденции развития кредитных систем.
Реализация перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе и совершенствование кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям.
. Расширение и качественное совершенствование кредитной системы посредством:
создания и развития многообразия финансово-кредитных институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ);
вовлечения большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков (расширения круга заемщиков за счет физических лиц, средних и мелких предприятий) в кредитную систему;
развития форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня риска и дохода (модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга, проектного финансирования и в первую очередь микрокредитования);
роста объемов депозитов и кредитов, увеличения размера финансовых посредников;
введения международных стандартов кредитного дела;
активизации работы банков по привлечению финансовых ресурсов из-за рубежа путем создания новых совместных банков, филиалов иностранных банков, финансово-промышленных групп.
. Усиление взаимосвязи кредитного и реального секторов, в том числе:
постепенный отказ от государственной поддержки убыточных предприятий, осуществляемый в рамках программы перехода к рыночной экономике, предполагающий ужесточение условий получения кредитов по мере создания рыночной инфраструктуры и в целом системы рыночных отношений;
изменение направленности кредитных потоков в прибыльные, наукоемкие, высокотехнологичные и растущие отрасли с длительным производственным циклом;
участие банков в управлении предприятиями с использованием модели управление при непосредственном вмешательстве и разнообразных методов
превращение банков в финансовых соисполнителей инвестиционных проектов предприятий;
увеличение кредитования частного сектора. Переориентация кредитных потоков: сокращение объемов кредитования государственного сектора и увеличение кредитов, предоставляемых частному сектору;
активизация банковских кредитов в реальный сектор посредством использования дифференцированных норм резервирования;
создание системы налоговых льгот, стимулирующих банки к расширению процессов аккумулирования денежных средств и финансированию ими инвестиционной деятельности, развитию долгосрочного кредитования, переориентации кредитной деятельности из сферы обращения финансово-посреднических операций в сферу производства. Для оживления кредитной деятельности банков Правительство может использовать различные налоговые методы: осуществлять снижение ставки налога на прибыль банков в соответствии с долей его расходов, направляемых на долгосрочное кредитование, а также под кредиты, используемые на расширение предпринимательской и инвестиционной деятельности, обновление производства; освобождать от налогов проценты на банковские депозиты и государственные облигации в сочетании с низким процентом по кредиту; вводить налоговые премии; предоставлять налоговые льготы под кредитные операции по выкупу и акционированию государственных предприятий; предоставлять банкам льготы по освобождению от налогообложения процентных доходов банков, полученных ими от кредитов на инвестиции в основной капитал по объектам, включенным в перечень государственных программ;
оптимизация уровня кредитных рисков (их диверсификация и страхование), формирование системы ответственности и гарантий.
. Создание информационной инфраструктуры банковского кредитования, включающей:
создание в Беларуси рейтинговых агентств, наделенных государственной лицензией и имеющих квалифицированные кадры, а также общепринятую методическую базу; проведение по результатам мониторинга рейтинга предприятий республики и предоставление банкам информации рекомендательного характера о целесообразности инвестиций в наиболее эффективные и динамичные предприятия (в виде перечня или рейтинга таких предприятий);
создание архива кредитных историй и системы кредитных бюро, накапливающих информацию о заемщиках, а также ускорение работы по повышению информационной прозрачности предприятий путем перевода их на международные стандарты бухгалтерской отчетности. На начальном этапе в условиях нашей страны оптимальной моделью кредитного бюро может стать двухуровневая модель, состоящая из общебелорусского информационного центра и региональной сети кредитных бюро (разделенных по физическим и юридическим лицам), являющихся частными компаниями и строящих отношения на коммерческой основе.
При этом первоначально стоит ограничиться мониторингом банковских кредитов (сложные задачи целесообразно решать поэтапно), а по мере развития кредитной системы, форм кредита охва