Кредитная система РФ и особенности ее организации
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
? линии и кредитование по овердрафту. Данные кредиты выдаются под множество объектов, не отделенных друг от друга, а соединенных в один (общий, совокупный) объект.
Ко второй группе ссуд можно отнести целевые или вексельные кредиты .
Кредитование укрупненного объекта.
Кредитование укрупненного объекта в современной практике российских банков имеет решающий удельный вес (40 60%) в общем объеме ссудной задолженности предприятий.
По сравнению с овердрафтным кредитованием кредитование укрупненного объекта в пределах кредитной линии отличается своей целевой направленностью и длительностью кредитования. Если первый используется для устранения платежного дисбаланса и погашения по мере появления на расчетном счете свободных денежных средств, то второй направлен не только на удовлетворение потребности клиента, связанной с платежным оборотом, но и с финансированием оборотных фондов (материальных запасов и затрат). Его погашение обусловлено не столько фактом появления свободных денежных средств на расчетном счете заемщика, сколько конкретными сроками снижения кредитуемых запасов и затрат [2, стр. 25].
Кредит по укрупненному объекту в пределах кредитной линии выдается под множество объектов, соединенных в один (общий) объект. На этот кредит в пределах кредитной линии приходится от 22 до 65% всех краткосрочных кредитных вложений [3, стр. 10].
К числу наиболее важных проблем кредитования укрупненного объекта в пределах кредитной линии следует отнести обоснование способа определения лимита кредитования [2, стр. 26]. По мнению О.Н. Афанасьевой, это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить ссудную задолженность в искомом объеме. Величина же потребности клиента в заемных средствах должна быть соизмерима с потенциальной возможностью возврата ссуды. Для согласования этих величин, по ее мнению, целесообразно рассчитывать два показателя: 1) лимит потребности клиента в заемных средствах и 2) лимит кредитного риска заемщика (ссуды) [3, стр. 10].
Кредитование частного объекта.
Основную долю в кредитовании частного объекта занимает целевой кредит (более 90%).
Точного определения понятия целевой кредит в экономической литературе нет. По существу речь идет о таких кредитах, которые выдаются субъектам на удовлетворение их целевой потребности, обусловленной конкретными и частными экономическими операциями.
Целевой кредит по своей природе кредит под конкретный (целевой) объект.
Целевые кредиты обладают определенными признаками, а именно:
- удовлетворяют индивидуальные потребности заемщика;
- имеют дело с частными потребностями в рамках того или иного объекта кредитования;
- получают отражение на отдельном ссудном счете, на котором фиксируются задолженность по каждому отдельному частному объекту кредитования;
- каждая новая выдача ссуд после погашения задолженности в установленные сроки фиксируется на новом ссудном счете.
В зависимости от характера возникающей потребности в данном виде ссуд их можно разделить на три группы.
Первая группа кредиты, обслуживающие платежные нужды;
Вторая группа кредиты, обслуживающие потребности субъектов, возникающие в ходе производственного и торгового циклов;
Третья группа - кредиты, вызванные необходимостью прироста капитала.
Вексельное кредитование может развиваться только в том случае, если оно дает определенные выгоды как заемщику, так и банку-кредитору. Заемщику снижение затрат по погашению вексельного кредита, осуществление расчетов с поставщиками в размере номинальной стоимости полученных в кредит векселей.
Для банка эффективность данной операции зависит от решения следующих задач:
- правильная организация расчетных вексельных цепочек;
- организация кредитования на срок, меньший, чем срок погашения векселя;
- кредитование преимущественно клиентов банка, чья кредитоспособность достаточно изучена;
- получение определенных гарантий, обеспечивающих возврат данного кредита.
Повышению эффективности вексельного кредитования будет способствовать точная оценка текущей конъюнктуры российского вексельного рынка, которая в настоящий момент характеризуется усилением конкуренции между векселедателями вследствие падения доходности вексельного рынка и регулирования его со стороны государства [2, стр. 28].
Тенденции развития краткосрочного кредитования.
В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения.
Некоторые изменения происходят и в динамике кредитных вложений. В период с 1980 по 1990 гг. наблюдалась тенденция к существенному сокращению объемов кредита. За последнее время в связи с некоторым оживлением производства начинают возрастать кредиты как в абсолютном, так и в относительном значении. По данным банка России, величина задолженности по кредитам реальному сектору экономики в 2001 году на 35,3% превышала величину предкризисного уровня. Отношение размера кредитов к ВВП составляло 11,9%, что выше, чем за последние 5 лет [14, стр. 23]. Это можно расценить, как благо?/p>