Кредитная политика банка
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
? кредитов значительно снизилась, а следовательно, снизились и отчисления в страховой фонд. Структурные сдвиги снизили отчисления на 991 тыс. грн., общее влияние факторов привело к снижению размера страхового фонда на 889 тыс. грн.
В процессе дальнейшего анализа представляется необходимым оценить ценовую стратегию банка в разрезе отраслевых сегментов рынка. Банк проводит дифференцированную ценовую политику ко всем клиентам. Вывод можно поможет сделать таблица 2.5 и рисунок 2.3, которые отображают максимально полно и структуированно распределение видов и количества предоставляемых кредитов при разделении по рыночным сигментам.[19]
Таблица 2.5 - Распределение кредитов по отраслям в 2005 2006 гг.
дата
ЯнварьФевральМартАпрельМайИюньИюльАвгустСентябрьОктябрьНоябрьДекабрь1-е полугодие2-е полугодие2005г.промышленностьКол-во договоров01013317323152411463177Выдано кредитов, тыс. грн.03372336867647313902090123122166926184287
% ставка0151154160131396976101601201307505Сельское хозяйство
Кол-во договоров0304544915253471541333162495Выдано кредитов, тыс. грн.0222375109368992817136315342844887307375411061
% ставка015815715245170738310011511374100торговля
Кол-во договоров411815616819291915310591281136906091299Выдано кредитов, тыс. грн.215895559317373362058601837265876363954739112
% ставка1801781731581501172758310311214383107Снабжение и сбыт
Кол-во договоров2242526878382641212289211Выдано кредитов, тыс. грн.1731615727692286116929010269130822623570
% ставка18916217416719317180071001151347405другие
Кол-во договоров1404990835614525819271193464Выдано кредитов, тыс. грн.6227227824302584112835322411117233921174456
% ставка180188171189353177818110011715782121всегоКол-во договоров72222883311172232022513942136146610842550Выдано кредитов, тыс. грн.441688154729435285121057108270715374531132162621622432486
% ставка18316816616311897275889211311979104Продолжение Таблицы 2.5
дата
ЯнварьФевральМартАпрельМайИюньИюльАвгустСентябрьОктябрьНоябрьДекабрь1-е полугодие2-е полугодие2006г.промышленностьКол-во договоров43632311112174213657Выдано кредитов, тыс. грн.2991104063010610793316032454062114912722421
% ставка1171201118970655750554878821015878Сельское хозяйствоКол-во договоров10518141343531101101310388191Выдано кредитов, тыс. грн.90278280867244810851877051881148574460627947491
% ставка112111112927965564547768282956182торговляКол-во договоров0611510181441221281042146560200760Выдано кредитов, тыс. грн.1030836911788353103820837032217627495620567922
% ставка11911711092796655550768181996386Снабжение и сбытКол-во договоров79231021637011136743110Выдано кредитов, тыс. грн.6244023567822331939042616260111922633382
% ставка1211151131038064570457685671015872другиеКол-во договоров22383041151602008401925307256563Выдано кредитов, тыс. грн.462137112185254711100912560705485186122674128
% ставка11611911490776060455508076886978всегоКол-во договоров1401701781497734442911168689110586231681Выдано кредитов, тыс. грн.27552305247217421243326578412753189410262008137821156225344
% ставка116115111937764564849638179056280
В изменениях процентной ставки в целом по банку в таблице 2.5 просматривается четкая тенденция. Начиная с января 2005г. по август 2005г., процентная ставка неуклонно снижается, со 183% до 72% соответственно.
С сентября 2005 по январь 2006 года ставка кредитования по вновь выданным кредитам выросла до 116% годовых. В дальнейшем ставка кредитования снижалась по август 2006г. и составила 48% годовых. И в последние три месяца 2006 года опять происходит повышение ставки до уровня 81%.
То есть, кредитование сигментов рынка может отразить таким образом, в каком регионе Украины какие виды кредитных портфелей распространены, в согласовании с тем или иным видом деятельности на конкретнойтерритории страны.
Рисунок 2.2 Структура кредитного портфеля и размер страхового фонда
Рисунок 2.2 отражает изменения задолженности и отчислений в разрезе 2006-2007гг. по пяти видам кредитов, структуризация которых, занимает ведущее место в общей структуре кредитования (как максимально обоснованое разделение понятия вида кредита): стандартные кредиты, нестандартные кредиты, сомнительные кредиты, опасные кредиты и безнадежные кредиты.
Однако следует отметить, что если предыдущие колебания ставки процента вызваны изменением учетной ставки Национального банка Украины, то последнее повышение 2006 года вызвано изменением в политике ценообразования банка. Этот факт подробнее будет разбираться ниже.[37]
Анализируя ценовую политику банка в разрезе отраслевых сегментов, необходимо отметить, что она не носит ярко выраженного характера и подвержена изменениям. За 1-е полугодие 2005 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам в целом по банку составила 129%. Ниже средней ставки кредитовалось только сельское хозяйство, ставка по которому составила 113% годовых, т.е. ниже на 16 пунктов. Разрыв с максимальной ставкой составляет 44 (157-113%) пункта, что может являться показателем диверсификации по сегментам.
Из таблицы 2.5 и рисунков 2.3, 2.4 видно, что во втором полугодии 2005г. ситуация меняется.
Рисунок 2.3 Просроченная задолженность по отраслям 2005-2007гг.
Рисунок 2.4 Задолженность по краткосрочным кредитным вложениям банка за 2005-2007гг.
Из рисунков 2.3 и 2.4 видно, что при средней ставке по выданным кредитам 79% ниже ее уровня кредитовались три отрасли: промышленность АПК (75%), сельское хозяйство (74%), снабжение и сбыт (74%). Это объясняется как изменением структуры кредитования, так и системы приоритетов. В целом по результатам 2005 года ставка по банку составила 104%. Наибольшее благоприятствование оказывалось промышленности АПК и снабженческо-сбытовым предприятиям (по 05%), а только затем идет сельское хозяйство со 100% годовых. Максимальная ставка составила 121% по другим предприятиям. Разрыв минимальной и максимальной ставки составил 25 (121-05%) пунктов, то есть диверсификация снизилась в 1,8 раза.
В 2006 году выявленная тенденция усиливалась. В 1-м полугодии ставка по сельскому хозяйству составляла 95% при средней 05%, минимальная ставка составл