Кредитная кооперация в системе ипотечного кредитования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?о лица. Банку проще и выгоднее работать с крупной корпорацией заемщиков, чем с каждым из них в отдельности.
Инициативу по участию кредитных кооперативов в ипотечном кредитовании начали проявлять российские банки. Так, "Внешэкономбанк" сейчас ведет переговоры с Лигой кредитных союзов по вопросу об условиях и механизме жилищного кредитования. Предполагается, что на средства пайщиков, накопивших более половины стоимости квартиры, будут строиться дома, а квартиры в них станут собственностью участников союза. В том случае, если собранных средств не хватает, банк инвестирует собственные деньги и выступает гарантом союза, а излишки площади пойдут на продажу. С другой стороны, при желании пайщика взять ипотечный кредит союз гарантирует банку его своевременное погашение.
В Лигу кредитных союзов обратились представители Всемирного банка, с предложением использовать кредитные кооперативы для создания широкой программы ипотечного кредитования жилья. Кредитные кооперативы могли бы стать основным звеном в ипотечной немецкой модели контрактных сбережений. Представление такой программы на недавних слушаниях в Думе вызвало большой интерес.
Принципиально новый этап развития ипотечного жилищного кредитования начался в Чувашии после опубликования Указа Президента Чувашской Республики О совершенствовании форм и условий оказания государственной поддержки граждан в строительстве и приобретении жилья от 04.10.99, №70. В Указе намечены основные ориентиры для построения системы ипотечного кредитования.
При разработке мероприятий по реализации положений Указа банки Чувашии столкнулись с рядом проблем, например, с обязательными резервами на возможные потери по ссудам. Для разрешения таких проблем в применении к республиканской программе ипотечного кредитования может быть использована модель ипотечного кредитования через потребительский кредитный кооператив.
Дополнительными гарантами возвратности кредита могут быть предприятия республики, на которых работают очередники. При этом предприятия могут вносить в качестве паевого вклада свои обязательства, как по поставке продукции, так и по дебиторской задолженности.
Российская кредитная кооперация имеет богатый опыт ипотечного кредитования в системе кредитных обществ. Имеется положительный опыт ипотечного кредитования через кредитные кооперативы в современной России. Схема работы кредитного кооператива может быть реализована в Чувашии в рамках ипотечной программы, реализуемой правительством Чувашии.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные потребительские кооперативы процветают во всем мире. У них есть неоспоримое преимущество - понятный, надежный, основанный на самоконтроле механизм функционирования. Добровольно объединившиеся пайщики создают их для оказания себе финансовой помощи, при этом сами их финансируют и сами ими управляют. Во всем мире жилая и иная дорогостоящая недвижимость приобретается благодаря потребительской кооперации. В Канаде и США развито кооперативное движение "Дежардэн", в Германии успешно действуют кооперативные банки "Райффайзена".
В настоящее время в России число кредитных кооперативов непрерывно увеличивается, и они демонстрируют высокую эффективность кредитно-финансовой деятельности. Но все же, на фоне широкомасштабного и массового кооперативного движения в мировом сообществе, российские кооперативы, долго находившиеся на первом месте по продвижению идей микрофинансирования, в настоящее время испытывают острый дефицит государственной поддержки.
Несмотря на объективные трудности, для развития кредитных потребительских кооперативов в России существуют объективные предпосылки:
наличие большого количества мелких собственников и инвесторов;
сохранение традиций коллективизма;
неэффективное функционирование традиционных финансовых институтов.
Большим плюсом кооперативов является то, что при сравнении с банком, кооперативы имеют большую доступность и простоту для населения. Для получения кредита не нужно платить скрытых процентов, а также лишний раз перестраховываться, т.к. займы в КПКГ выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков).
Все эти обстоятельства приводят к тому, что на сегодняшний день в условиях формирующейся рыночной системы потребительского кредитования кредитные потребительские кооперативы являются чуть ли не единственным местом, где россияне могут получить на приемлемых условиях доступный ипотечный кредит, кредит на потребительские нужды или предпринимательский заем. Кредитный потребительский кооператив является одной из немногих на сегодняшний день некоммерческих организаций, которая прямо заявляет об удовлетворении именно материальных потребностей своих членов (пайщиков), что особенно важно с точки зрения целей программы кредитования субъектов малого предпринимательства. Лозунгом кредитных кооперативов является не высокий процент, а надежность, не прибыльность, а устойчивость, доступный кредит и гарантия сохранения денег.
На сегодняшний день, по мнению специалистов, работающих в данной сфере, развитию кооперативного движения мешает следующее - несовершенство законодательства, слабая информированность населения и региональных властей о такой форме финансовой взаимопомощи и привлечения денежных средств населения. Если эт?/p>