Кредитная кооперация в системе ипотечного кредитования
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ых кооперативов в сравнении с ипотекой:
высокий риск;
долгий срок накопления средств на приобретение жилья;
сложная процедура выхода из кооператива.
Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в их управлении!
Ипотечное кредитование предполагает наличие большого объема финансовых средств с распределительными и перераспределительными потоками. Для обслуживания такой финансовой схемы необходим постоянно слаженно работающий механизм, участниками которого являются: заемщики, продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики.
Создание системы ипотечного жилищного кредитования в целом позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать рынок жилья, привлечь в жилищную сферу сбережения населения и других внебюджетные финансовых ресурсов, обеспечить развитие строительного комплекса, оживить экономику в целом.
2.ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ В СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Отношения по поводу создания и деятельности специализированных потребительских ипотечных кооперативов (далее - ПИК) в Российской Федерации регулируются и охраняются гражданским правом, нормы которого в основной своей массе содержатся в гражданском же законодательстве.
Исходной правовой базой являются следующие положения Конституции Российской Федерации, принятой на всероссийском референдуме 12.12.93 г.:
Ст. 30 Конституции РФ закрепляет важные положения, согласно которым 1. Каждый имеет право на объединение… Свобода деятельности общественных объединений гарантируется. 2. Никто не может быть принужден к вступлению в какое-либо объединение или пребыванию в нем.
Ст. 40 Конституции РФ определяет, что 1. Каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища.
Ст. 71 Конституции РФ закрепляет, что гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации.
Главным актом гражданского законодательства является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Потребительский кооператив является юридическим лицом (абз. 2 п. 2 ст. 48 ГК РФ), некоммерческой организацией. Это прямо предусмотрено (см. - абз. 1 п. 3 ст. 50 ГК РФ). ПК как участник гражданско-правовых отношений отвечает по своим обязательствам принадлежащим ему на праве собственности имуществом. Участники ПИК (члены) имеют в отношении ПИК обязательственные права (абз. 2 п. 2 ст. 48 ГК РФ). Как и всякое юридическое лицо, ПИК вступает в гражданско-правовые отношения от своего имени, то есть от своего имени приобретает имущественные и личные неимущественные права, а также от своего имени несет обязанности. В случае возникновения необходимости участия в гражданско-процессуальных или арбитражно-процессуальных отношениях, ПИК наделяется в зависимости от конкретных обстоятельств дела правовым статусом истца или ответчика.
В соответствии со ст. 49 ГК РФ, ПИК обладают так называемой специальной правоспособностью - они вправе осуществлять лишь то, что прямо предусмотрено их уставами. Положения о правоспособности ПИК содержатся в Уставе ПИК.
Деятельность ПИК не подлежит лицензированию, а все необходимые для достижения уставных целей и задач работы и услуги, подлежащие лицензированию в соответствии с федеральным законом Российской Федерации от 08.08.01 N 128-ФЗ О лицензировании отдельных видов деятельности выполняются по гражданско-правовым договорам ПИК с уполномоченными организациями и (или) предпринимателями без образования юридического лица. Указанные организации и (или) предприниматели без образования юридического лица должны иметь все необходимые лицензии для выполнения работ и (или) услуг для ПИК. В настоящее время подлежат лицензированию следующие необходимые для ПИК услуги: 1) банковские; 2) страховые; 3) оценочные; 4) строительные.
Согласно п. 6 ст. 116 ГК РФ Правовое положение потребительских кооперативов, а также права и обязанности их членов определяются в соответствии с настоящим Кодексом законами о потребительских кооперативах. В настоящее время приняты следующие законы о потребительских кооперативах: 1) Федеральный закон О сельскохозяйственной кооперации от 08 декабря 1995 г. №193-ФЗ; 2) Федеральный закон от 07 августа 2001 г. N 117-ФЗ О кредитных потребительских кооперативах граждан (от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ настоящий Федеральный закон признан утратившим силу); 3) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №215-ФЗ О жилищных накопительных кооперативах (вступил в силу с 01.04.05 г.). Кроме того, в Жилищном Кодексе РФ имеется Раздел V Жилищные и жилищно-строительные кооперативы, который представляет собой также закон о потребительских кооперативах - жилищных и жилищно-строительных (вступил в силу с 01 марта 2005 г.).
Статья 16 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах" определяет основные особенности деятельности к