Коммерческие банки
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
угим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов, которое определяется на основе четырех критериев: ликвидности, рискованности, доходности и диверсифицированности.
Также фактором, определяющим степень ликвидности банка, является качество его депозитной базы. Депозитную базу образуют средства юридических и физических лиц на расчетных и текущих счетах, в срочных депозитных и сберегательных вкладах. Критерием качества депозитов (до востребования, срочных и сберегательных) является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.
Ликвидность банка обусловливается также его зависимостью от внешних источников, которыми, например, являются межбанковские кредиты, которые в разумных пределах не представляют угрозы для ликвидности, а позволяют устранить текущий недостаток ликвидных средств. Но в случае, когда межбанковский кредит занимает основное место в привлеченных ресурсах, кризис на межбанковском рынке может привести к банкротству банка.
Серьезное влияние на ликвидность банка оказывает сопряженность активов и пассивов по суммам и срокам. Необходимо внимательно следить за тем, чтобы суммы и сроки инвестирования денежных средств не сильно отличались от тех, на которые банк их получил от клиентов.
К внутренним факторам, от которых зависит степень ликвидности банка, относится менеджмент. Высокий уровень менеджмента предполагает наличие квалифицированных специалистов, создание необходимой информационной базы, а также понимания руководством банка необходимости создания системы управления деятельностью банка.
Еще один фактор имидж. Положительный имидж банка позволяет ему иметь преимущества перед другими банками в привлечении ресурсов и таким образом быстрее устранить недостаток в ликвидных средствах. Банку с хорошей репутацией легче обеспечивать стабильность своей депозитной базы. Он имеет больше возможностей устанавливать контакт с финансово устойчивыми клиентами, а значит обладать более высоким качеством активов.
Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.
4. Коммерческие банки России.
В России банковская система начала свое бурное развитие с принятием в 1990 г. законов О Центральном банке РСФСР (Банке России) от 02.12.90 г. N 394-1 и О банках и банковской деятельности в РСФСР от 02.12.90 г. N 395-1, определявших правовые основы существования банков и регламентирующих их деятельность. Тогда же банковская система стала двухъярусной: коммерческие банки, обслуживающие предприятия и население, и Центральный Банк, контролирующий и регламентирующий деятельность коммерческих банков.
Первые крупные коммерческие банки образовывались путем акционирования специализированных государственных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк и т.д.). Наряду с ними ежегодно возникало множество мелких банков, часть которых также и исчезала по причине неустойчивости экономики, неквалифицированности кадров, высоких рисков и т.д.
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.
В последующий год рост количества банков продолжился, но уже к началу 1996 г. началось сокращение их количества. Причинами появления тенденции к уменьшению количества банков являлись: уменьшение темпов роста количества банков, ухудшение их финансового положения, банкротство. Немалую роль сыграло также введение в действие новой редакции закона О банках и банковской деятельности от 03.02.96 г., где ужесточались требования к вновь создаваемым банкам, а также регламентация и контроль за деятельностью существующих банков. Азиатский кризис 1997 г. и экономический кризис страны в1998 г. сильно пошатнули российскую банковскую систему. Обанкротились многие крупные и казалось бы устойчивые банки.
Только на сегодняшний момент, более чем через 2 года, российская банковская система смогла оправиться от кризиса. Об этом может свидетельствовать тот факт, что к октябрю 2000 г. не осталось кредитных организаций, переданных под управление Ассоциации по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и было официально признано, что российская банковская система вышла из кризиса.
Если в середине 90-х гг. банки большую часть своих активов направляли на спекулятивные операции, кредитованием населения занимался один Сбербанк, а сектор реальной экономики получал всего 35% всех кредитных ресурсов, то в настоящее время доля кредитов населению и предприятиям возросла. Это связано с исчезновением сверхприбыльных источников получения дохода, снижением темпов инфляции в стране, возросшему недоверию к государству как заемщику, что повлекло поиск других вариантов вложения активов. Усиление нормативной базы также позволило снизить риски невозврата вложенных денежных средств.
В настоящее время наблюдается тенденция к объединению банков, усилению их устойчивости, объединению капитала. Банки в целях получения дополнительного дохода предлагают новые виды услуг своим клиентам, таких как лизинг, факторинг. Развивается сеть филиалов и не только на территории России, но и за рубежом.
В дальнейшем банковская система продолжит развиваться путем образования к?/p>