Карточный долг
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
Карточный долг
Плюсы и минусы кредитных карт
Кредитка “запасной кошелек”, который выручит, если нет наличных. Но незнание особенностей карточных кредитов и невнимательность могут обернуться для владельца карты существенными денежными потерями.
Карточки считаются одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения. Кусочек пластика позволяет в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах $5002000. Другое важное преимущество карточного кредита многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Так что кредитная карта это, по сути, открытая кредитная линия. По оценкам банкиров, сейчас на руках у россиян от 3 млн до 6 млн кредиток. Одни банки выдают их клиентам, в платежеспособности которых не сомневаются. Другие только тем, кто ранее занимал у банка деньги и без проблем погасил долг.
Методика расчетов
Кредитные карты выпускаются сроком на 13 года. Прежде чем пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, а иногда, как в Ситибанке, по телефону. Лишь после активации карты можно на время запускать руку в карман банка.
Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. Но любую потраченную сумму придется возвращать банку с процентами.
Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты одни из самых дорогих. Сейчас кредитные ставки по таким займам составляют 1428% в рублях и 1224% в валюте (подробнее см. таблицу).
Впрочем, уплаты процентов можно избежать, если максимально быстро вернуть долг. Деньги за покупку списываются со счета банка не сразу, а через 23 дня. Если успеть вернуть долг в течение 12 дней, проценты не начислят.
Обычно банки не требуют возврата сразу всей израсходованной клиентом суммы с процентами, а принимают долг частями ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма взноса. Чаще всего бывает достаточно 10% от суммы фактической задолженности плюс начисленные на нее проценты в месяц. Первый платеж в счет погашения долга, как правило, нужно сделать в течение двух месяцев после оплаты покупки или снятия наличных.
Если же держатель карты не внесет деньги к определенной банком дате, придется платить немалый штраф. Например, у Русского банка развития этот штраф фиксированный и составляет за первый пропуск платежа 300 руб. ($10, 10 евро), за второй пропуск подряд 600 руб. ($20, 20 евро), за третий подряд 1800 руб. ($60, 60 евро). А вот Собинбанк начислит штраф в размере 36% годовых от суммы долга. В некоторых банках наказание зависит от числа дней просрочки. Например, в банке “Абсолют” штраф составляет 0,25% от суммы просроченной задолженности в день. Так что режим начисления штрафов обязательно стоит принимать во внимание, выбирая себе кредитку.
Не только проценты
Но проценты это не все, что приходится платить держателям кредиток. Клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Во-первых, несколько сотен рублей банк может взять за выпуск карты. Во-вторых, большинство из них взимает с клиентов от $3 до $250 в год в качестве платы за обслуживание карты. Размер комиссии зависит от типа карты: Classic, Gold, Premium и т. д. (см. таблицу).
Вместо этой комиссии некоторые банки берут фиксированную сумму, скажем 190 руб. или $7 в месяц, за ведение ссудного счета.
Уже при оплате комиссии за обслуживание карты ее держатель может столкнуться с неприятными неожиданностями. Если в одних банках клиент платит за первый год обслуживания кредитки наличными, то в других (Альфа-банк, Ситибанк и проч.) эту сумму автоматом списывают в счет кредита. Иногда это происходит прямо в момент активации кредитки. В этом случае, активировав карту, клиент автоматически залезает в долги: годовое обслуживание карты оплачивается за счет кредитного лимита, это считается первой покупкой по карте, объясняют банкиры.
Пользователи кредиток должны помнить, что многие банки берут комиссию за снятие денег даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 45% от обналиченной суммы. А при получении наличных в “чужих” банкоматах придется заплатить комиссию дважды банку, выпустившему карту, и владельцу банкомата. Банку приходится нести дополнительные расходы на обслуживание банкоматов, закладывать в них наличные деньги, которые не работают и не приносят дохода, оправдываются банкиры. Конечно, обналичить кредитную карту можно и в отделении банка, но платить комиссию все равно придется.
Если банк декларирует низкий процент по кредиту или бесплатный выпуск карты, он скорее всего применяет какие-то дополнительные комиссии. Чтобы точно понять, за что и сколько придется платить, банкиры рекомендуют внимательно ознакомиться с тарифами по обслуживанию кредитной карты. Они должны прилагаться к договору.
В час расплаты
Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать в голове или учитывать в записной книжке все потраченные суммы, рассчитать платежи с процентами и комиссиями самостоятельно непросто. Поэтому узнавать точную сумму долга придется либо