Карточный долг
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга (если, конечно, эту услугу предоставляет банк-кредитор).
Другой вариант подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда вы потратили, какие проценты начислены и когда какую сумму нужно внести в счет погашения кредита. Однако банкиры не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают более чем на месяц, в итоге просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить и не пользуются интернет-банкингом, воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией cash-in. Если же у банка нет собственных “окошечек” для приема долгов, как, скажем, у “Хоум Кредита”, клиентам придется раскошеливаться дополнительно, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и может стоить 13% от суммы перевода. Еще один вариант уплаты по долгам терминалы дистанционной оплаты “Элекснет”. В Москве их насчитывается уже более 1000. Обычно деньги достигают места назначения в течение суток. Но такой перевод может стоить 03% от суммы плата зависит от банка-получателя. Сейчас большинству заемщиков приходится выкраивать время, чтобы пойти в банк и уплатить долг.
Тем, кто пользуется кредитками, нужно помнить, что не все банки моментально учитывают внесенные средства, особенно если они переводились из других банков или по почте. В одних банках все перерасчеты совершаются в полночь, в других деньги, внесенные даже через кассу банка, поступают на счет только на следующий рабочий день. Если вы решите сделать взнос в последний отведенный для этого день, то рискуете попасть на штраф по не зависящим от вас причинам. Хорошо еще, что такие просрочки не отражаются на кредитной истории клиента.
Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение 23 месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.
Кредит под 0%
В последнее время банки активно предлагают клиентам не обычные кредитки, а карты со льготным периодом, в течение которого не нужно платить проценты.
Grace-period, или льготный период кредитования, это срок, в течение которого владелец кредитки должен полностью погасить долг по карте, и тогда платить проценты за пользование деньгами банка ему не придется. У большинства банков grace-period достигает 5060 дней. Если в этот период удастся погасить лишь минимальную сумму, которая устанавливается банком (обычно 10% от суммы задолженности в месяц), то придется платить проценты, как по обычной кредитке. При этом плата за пользование деньгами будет взиматься с суммы ежедневной задолженности по карте по объявленной банком ставке. Если же к окончанию grace-period владелец карты не внесет в счет долга ни копейки, то помимо процентов ему придется заплатить еще и штраф (см. таблицу). Кредитки с grace-period вошли в моду пару лет назад, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, которые отменили 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при пользовании кредитом со ставкой ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте.
Ранее банки, будучи налоговым агентом, были вынуждены отчислять из средств заемщика налог в пользу государства.
Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 23 года.
Нюанс расчетов
Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила расплаты по картам с льготным периодом кредитования. Зачастую они слишком запутанны, поэтому, прежде чем заводить себе такую кредитку и пытаться воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, необходимо детально разобраться в том, на какие покупки распространяется grace-period, какова его продолжительность и в какие сроки лучше гасить задолженность.
Пожалуй, самый понятный вариант расчетов, когда банки дают 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента.
В некоторых банках grace-period составляет 60 дней с момента первой операции по карте, однако при этом в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга (иначе карту заблокируют и начислят штраф за просрочку платежа). Но процент за пользование деньгами еще 10 дней до истечения grace-period начислять не будут. Если же по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владельцу карты придется платить проценты в полном объеме за каждый день пользования средствами банка. При досрочном погашении всего долга с момента очередной операции по карте начнется новый 60-дневный льготный период.
Но в большинстве банков льготный период, по сути, плавающий, до 50 дней. Его величина зависит от момента совершения покупки. Дело в том, что банки устанавливают некий расчетный интервал как правило, 30 дней. Они подсчитывают, сколько вы потратили по карте за это время. Этот период может отсчитываться от определенного числа каждого месяца. После подведения итога начинается следующий расчетный интервал, внутри которого банк даст еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц пользования его деньгами. Так что долги за покупки, сделанные в первый день расчетного периода, можно гасить без процентов в течение 50 дней, а в последний день всего 20. Grace-period не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если погашен не весь долг за преды