Исследование российского рынка депозитных услуг
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Определяющим фактором при установлении процентной ставки по вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.
Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.
Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе. Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Некоторые банки, с целью компенсации инфляционных потерь, предлагают вклад процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход.
Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки, должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения гарантии надежности и защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков под эгидой Центрального Банка России создается страховой фонд. Норматив начисления в этот фонд установлен % от дохода коммерческого банка. Участие в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своих клиентов. Разновидностью вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
Список используемой литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96г. №14-ФЗ
.О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90г. №395 -1
.О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. №86 ФЗ
.Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России. - // ЭКО. - 2009. - №4. - С.39-53
.Антикризисное управление: теория и практика / Под ред. В.Я. Захарова. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 304с.
.Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592с.
.Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.
.Банковское дело. Экспресс курс / Под ред. Лаврушина О.И.- М.: КНОРУС, 2006. - 344с.
.Буркова А.Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. - // Банк. дело. - 2009. - №1. - С.88-89
.Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. - 432с.
11.Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 400с.
12.Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2007. - 284с.
13.Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. Финансовые инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения.- М.: ИНФРА-М, 2009. - 412с.
14.Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2009.- 240с.
15.Парфенов К.Г. Операционная техника и учет в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: Бухгалтерский бюллетень, 2008. - 194с.
.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка.- М.: ИНФРА-М, 2008. - 319с.
17.Тавасиев А.М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568с.
.Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. - М.: Инфра-М, 2008.-481с.
.Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2007.-376с.
20.
.
Приложение 1
ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР No. ________
г. _______________
"__"__________ 20__г.
Коммерческий банк "_______________", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице __________, действующего на основании Устава, с одной стороны, _______________, именуемый в дальнейшем "Вкладчик", в лице ____________, действующего на основании ___________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.
. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА
.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства в сумме _________ в собственность в форме депозита (вклада).
.2. Вкладчик обязан перечислить сумму, указанную в п.1.1 настоящего Договора, на корреспондентский счет Банка не позднее _______ со дня подписания договора.
.3. После истечения срока депозита Вкладчик в праве:
а) истребовать депозит;
б) продлить Договор на тех же условиях;
в) не требовать возврата вклада.
Продление договора осуществляется только с согласия Банка.
.4. Для истребования депозита после ист?/p>