Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?уществляющих эмиссию ипотечных ценных бумаг. В качестве кредитных средств для инвестирования по ипотечным схемам можно было бы использовать средства, являющиеся резервными для коммерческих банков и находящиеся в распоряжении НБ РК. Эти средства так же будут выполнять свои резервные функции, но не в денежном выражении, а в объектах недвижимости.
. Субсидирование из республиканского бюджета (за счет профицита) части процентной ставки по инвестиционным ресурсам, привлеченным с вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. Реализация указанного направления возможна по двум вариантам:
в рамках целевой программы предусмотреть финансирование мероприятий по субсидированию процентных платежей по ипотечным кредитам из республиканского бюджета при условии участия областных бюджетов;
ввести дополнительную главу в часть вторую Налогового кодекса Республики Казахстан, предусматривающую специальный налоговый режим для инвесторов, вкладывающих средства в ипотечное жилищное кредитование (освобождение от уплаты налога на прибыль, получаемую от инвестирования в жилищное ипотечное кредитование;
предоставление налоговых льгот физическим лицам по налогу на их имущество в течение периода уплаты процентов по ипотечным кредитам).
. Разработка схемы дифференцирования процентных ставок областей РК с целью их участия в рефинансировании. С точки зрения развития рынка жилья и жилищного строительства, проблема рефинансирования ипотечных кредитов является в настоящее время одной из самых актуальных и приоритетных.
Для успешной реализации областных программ ипотечного жилищного кредитования и установления максимальной процентной ставки по кредитам необходимо рассчитывать среднестатистический доход семьи, причем в каждом регионе отдельно.
. Привлечение отечественных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и т.д.), заинтересованных в высоконадежном, долгосрочном вложении финансовых ресурсов как на республиканском, так и на местном уровнях. Отсутствие долгосрочных привлеченных ресурсов при одновременной выдаче долгосрочных ипотечных кредитов ухудшает показатели ликвидности банков и ограничивает их в объемах ипотечного кредитования. На сегодня основным и, наверное, самым масштабным источником таких средств являются пенсионные накопления граждан, аккумулированные в ГНПФ РК и негосударственных пенсионных фондах. Интересы ипотечных банков и Пенсионного фонда объективно совпадают. Ипотечному банку нужен масштабный источник долгосрочных средств, а Пенсионному фонду - высоконадежный объект для инвестирования пенсионных накоплений.
Для динамичного развития ипотечного кредитования в стране правительству Казахстана и НБ РК необходимо дать возможность ГНПФ РК прямо инвестировать пенсионные накопления в ипотечные ценные бумаги.
. Предоставление государственных гарантий по заимствованиям АО КИК как на внутреннем, так и на внешнем финансовых рынках. Государство в перспективе должно обеспечить развитие конкуренции в системе ипотечного жилищного кредитования путем предоставления гарантий (поручительств) по обязательствам организаций, способных выполнять функции ипотечных операторов или кредиторов с целью содействия в рефинансировании их ипотечных активов.
Основным недостатком скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц в РК является то, что она очень плохо адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система, должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорило о том, что он востребован.
Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что проделал Дюран, т. е. специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит и очень высокооплачиваемые, быть в состоянии оценить текущую ситуацию на рынке. Результатом такого рода проделанной работы будет набор факторов с весовыми коэффициентами плюс некий порог (значение), преодолев который человек, обратившийся за кредитом, считается способным погасить испрашиваемую ссуду и проценты. Полученные результаты являются по большей части субъективным мнением и, как правило, плохо подкрепленные статистикой (статистически необоснованные). Как следствие всего этого, полученная модель не в полной мере отвечает текущей действительности. Финансовым результатом такого подхода будет то, что в процентной ставке кредитования предлагаемой банком большую долю будет занимать часть, покрывающая риск неплатежей.
Итак, основные недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - это:
высокая стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел;
большая вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным мнением специалиста.
деревья решений как вариант решения проблемы устранения недостатков скоринговой системы
Одним из вариантов решения вышепоставленной задачи является применение алгоритмов, решающих задачи классификации. Задача классификации - это задача отнесения какого-либо объекта (потенциальный заемщик) к одному из заранее известных классов (Давать/Не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов Data Mining - при помощи деревьев решений. Деревья р