Жилищное страхование
Информация - Страхование
Другие материалы по предмету Страхование
ся страхование жилых помещений, те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Так, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня (печь или камин), если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект.
Страховые компании при страховании и строений, и квартир практикуют различные виды договоров. Один из них устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. Большинство компаний даже не требуют осмотра объекта страхования. При наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре или правилах условия.
Например, отделка квартиры застрахована на 1000 долл. США и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу (в %): стены 27, потолок 10, полы 30, двери 10, окна 8, инженерное оборудование 15. В данном случае при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь 100 долл. (10 % страховой суммы).
Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме.
Так, при повреждении пятой части потолка выплата страховщика составит 20 долл. (1/5 от 100 долл.).
Аналогичная ситуация и со страхованием строений.
Допустим, установлены следующие удельные веса элементов строения (в %): фундамент 14 несущие стены 25, полы и перекрытия 19, крыша и кровля 6, окна и двери П, отделка 11, прочее 14. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86 % страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит 6 % страховой суммы.
В настоящее время при страховании жилищного фонда наиболее распространены полисы от всех рисков. По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф.
Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет 0,50,6 % устанавливаемой страховой стоимости квартиры.
Но даже в одной компании по одним и тем же рискам страховые тарифы могут различаться в зависимости от региональных особенностей. В стандартный набор рисков при страховании жилищного фонда входят пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств.
Наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск пожара, который, при желании, можно застраховать отдельно за 0,30,4 % страховой суммы.
При страховании отделки на стоимость договора существенно влияет вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары и противоправные действия третьих лиц считаются наиболее вероятными рисками.
Возрастает вероятность наступления страховых событий по этим рискам в домах с большей степенью износа. Проблемы, связанные с техническим состоянием жилья, усугубляются увеличением количества чрезвычайных ситуаций. В частности, такой фактор чрезвычайных происшествий, как внезапное обрушение зданий, имеет постоянную тенденцию роста. Это происходит на фоне общего роста числа чрезвычайных ситуаций. Динамика чрезвычайных ситуаций показывает, что общее число возросло с 1181 случая в 1999 г. до 1230 в 2001 г., а ущерб за три года составил около 11 млрд руб.
Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как высокие уровни воды (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны). Его размер составляет около 50 % совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан.
Пожары являются одним из главных рисков в жилищном страховании. Именно жилой сектор составляет основную часть и в общем числе пожаров, и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6 % общего объема ущерба.
Основными причинами пожаров являются неосторожное обращение с огнем, неполадки электрооборудования и т.д. В городах происходит больше пожаров, чем в сельской местности.
Несмотря на снижение количества пожаров в зданиях жилого сектора, за последние годы наблюдается рост прямого материального ущерба. Это связано с тем, что происходит постоянное увеличение показателей в перерасчете ущерба на один пожар. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна, причем число пожаров с каждым годом повышается в домах, находящихся в частной собственности.
Наибольшее количество пожаров в жилом секторе произошло в 2000 г. в Приморском крае, Кемеровской, Иркутской, Нижегородской, Свердловской областях. В основном пожары случаются на первом, третьем пятом, шестом девятом этажах. Чем выше этаж, тем меньше количество пожаров.
Итак, необходимость жилищного страхования обусловлена рядом факторов: ростом затрат, связанных с эксплуатацией жилищного фонда и его техническим состоянием, значительными убытками от аварий, стихийных