Деятельность коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
счете на доллары США валютные активы выросли лишь на 32%, тогда как в рублевом выражении на 90%..
Кризис больнее всего ударил по региональным банкам, поскольку доля валютных активов у них на 1.09.08 г. составляла лишь 8% в их общих активах. Кроме того, во всех группах банков свыше половины банков имеют не рост, а реальное падение активов.
У большинства банков кредитный портфель сократился: у крупных банков - на 13%, группы региональных банков - на 10%, банков-нерезидентов - на 7%. В целом по банковской системе рублевые кредиты выросли на 6% (самый маленький темп за последние три-четыре года) преимущественно за счет группы государственных банков, напротив валютные кредиты в долларовом эквиваленте сократились на 8%, т.к. клиенты настаивали на перевод задолженности в рубли.
Растет доля просрочки по корпоративным кредитам и на 1.02.09 г. составляет уже более 2%, а у отдельных банков значительно больше.
На рынке потребительского кредитования также наблюдается спад. С начала кризиса по группе крупных банков снижение потребкредитов произошло на 11%, по группе малых региональных банков - на 10%. Рост потребкредитов отмечен лишь у группы госбанков на 13%, банков-нерезидентов - на 4%. В целом по банковской системе положительную динамику рублевых кредитов за счет группы государственных банков поглотила отрицательная динамика потребкредитов остальных банков, валютные потребкредиты в долларовом эквиваленте сократились на 14%. Всего же с начала кризиса доля банков с отрицательным ростом потребкредитов составила 63%.
Если рассмотреть динамику вкладов физ.лиц рублевых и валютных (в пересчете на доллары), то результаты такой оценки изменятся не в лучшую сторону. При анализе их целесообразно разделять на срочные вклады и до востребования. (Таблицы 1.1).
Таблица 1.1
Динамика срочных вкладов физических лиц с начала кризиса
Группа банковРублевыеВалют-ные, в долл.ВсегоВсего без переоценкиДоля банков с отрицатель- ным ростомСбербанк-9%5%-20%Госбанки-268%Федеральные-396%3%Крупные-44%-6%-21%Нерезиденты-51%5%-17%Московские-457%8%-12%Региональные-220%-3%-11%Итого-20%7%-5%
Из табл. 1.1 видим, что на поддержку физических лиц в полной мере могли рассчитывать только госбанки, у них реальный прирост срочных вкладов физ.лиц составил 15%, но даже у Сбербанка по итогам пяти месяцев - спад на 2% (по причине низкой доли валютных вкладов).
Банк России остается основным источником рублей. На 1.02.2009 г. ЦБ РФ раздал 3636 млрд. рублей кредитов всех видов, из них кредиты без обеспечения составляют свыше половины.
Определяющим фактором развития банковской системы в 2009 году будет поддержка государства как через рефинансирование со стороны ЦБ, так и поддержка реального сектора, что так же увеличит денежные потоки через банки, правда достанется все крупным банкам.
2.2 Основные направления развития банковского сектора и определение тенденций изменения уровня расходов банков на 2009-2011 г.г.
Нарастание кризисных явлений в мировой экономике привело во второй половине 2008 года к увеличению оттока капитала из страны. Стали снижаться мировые цены на нефть. Произошло ослабление платежного баланса страны и как следствие - изменение условий проведения денежно-кредитной политики.
Ожидается, что в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов внешние условия развития российской экономики ухудшатся по сравнению с предшествующим трехлетним периодом. По прогнозам в 2009 году продолжится снижение темпов роста производства товаров и услуг в мире, начавшееся в 2008 году. Ожидаемое в 2009 году замедление роста спроса в группе стран - ведущих импортеров российских товаров, а также обусловленное тенденциями в мировой экономике возможное снижение цен на сырьевые товары будут воздействовать на российскую экономику в направлении ограничения темпов экономического роста. В 2010 и 2011 годах темпы роста мировой экономики возрастут, однако по итогам периода 2009-2011 годов они окажутся ниже, чем в 2006-2008 годах.
В условиях нестабильности на финансовых рынках наиболее актуальным становится вопрос наличия в экономике долгосрочных финансовых ресурсов и наличия у банковского сектора доступа к этим ресурсам.
Основная борьба развернется за банковские пассивы. Если у крупных банков источниками ресурсов являются средства Минфина, кредиты Центробанка и средства клиентов, то у региональных банков - лишь средства клиентов. Некоторые региональные банки ищут ресурсы на местах, а некоторые стараются найти выходы на федеральный рынок.
Перспективы банков сегодня зависят в первую очередь от структуры привлекаемых ресурсов. Банки, имеющие диверсифицированные пассивы, будут находиться в более благоприятной ситуации, иначе не исключены проблемы с ликвидностью.
Если такие проблемы возникают, то главным и простым решением для банка является, что называется, перезанять денег.
Но на межбанковское кредитование банкам рассчитывать нельзя. Рынок МБК в России прекратил работу с сентября 2008 года. В ходе финансового кризиса он был отброшен на пять лет назад, и по прошествии четырех месяцев так и не произошло восстановления критически важного для банковской отрасли рынка. И, по мнению ряда экспертов, недоверие в условиях углубляющегося спада экономики будет только усиливаться.
. С 1.12.2008 г. повышена ставка рефинансирования до 13%, что должно значительно снизить отток капитала за границу, и будет способствовать удержанию инфляции в установленных пределах 13-14%. Норматив обязательных резервов по привл?/p>