Деятельность бюро кредитных историй и их взаимодействие с банками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
проблем на территории, где он функционирует;
2)в результате инфляции возникает обеiенивание сумм, уплачиваемых заемщиком при погашении основного долга, активы утрачивают реальную первоначальную стоимость и другие.
При этом стоит выделить факторы, связанные с предприятиями-заемщиками:
1)неопределенность юридического статуса предприятия-заемщика, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечение срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной;
2)слабое финансовое состояние предприятия-заемщика, его низкая платежеспособность и финансовая устойчивость, потеря собственного капитала вследствие убыточности, неспособность рассчитываться по взятым ранее обязательствам;
)значительная физическая и моральная изношенность основных производственных фондов, устаревшие технологии, что создает вероятность остановки производства в результате отказов оборудования, аварий, производственного брака и другие.
И факторы, которые непосредственно связаны с деятельностью банка:
1)недостаточна внутренняя инструктивная база, отсутствуют в письменном виде точнее стандарты и методические обеспечения кредитования: инструкции, регламенты по проведению кредитной операции, кредитная документация, качество оценки бизнес-планов;
2)не проводятся тщательная оценка кредитоспособности заемщика, занижают требования к уровню платежеспособности и надежности, недостаточна либо недостоверна информация о заемщике и другие.
Управление кредитным риском представляет собой не разрозненный набор отдельных мероприятий, а определенную систему, к числу элементов которой относится:
1)выявление факторов (причин) риска, способных вызвать негативные последствия в процессе кредитования;
2)оценку кредитного риска;
)разработку мероприятий, инструментов, минимизирующих кредитные риски;
)организацию контроля за управлением рисками.
По способам минимизации методы регулирования кредитных риски можно разделить на шесть групп, выделив методы, направленные на:
1)предотвращение риска;
2)перевод риска;
)поглощение риска;
)компенсацию риска;
)распределение риска;
)диверсификацию.
.4 Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством
Под кредитным бюро понимают институт, который был создан кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о диiиплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.
По закону регулятором рынка бюро кредитных историй является ФСФР, которая ведет реестр таких бюро. В настоящее время в России их зарегистрировано около 30. На данном рынке есть еще одна организация - Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда.
Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.
Основной задачей Национального бюро кредитных историй является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных кредитных бюро, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.
1.5 Основные подходы к анализу кредитного риска в коммерческом банке
Целостность и достоверность кредитного процесса зависит от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу. Кредитный процесс должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в этом процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком, в частности, структурно в кредитный процесс должно входить следующее:
подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и креди