Действующая система пластиковых карт в Республике Казахстан
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
»едние годы наши банки смягчали требования к заемщикам, повышали LTV (Loan-to-value ratio), а также шли на предоставление кредитов без первоначального взноса, то с августа 2007 года участники ипотечного рынка стали ужесточать условия и закрывать программы, связанные с обслуживанием менее надежных заемщиков. Ставки по ипотеке, по всей видимости, в ближайшие шесть-девять месяцев больше не будут снижаться. Однако последнее обстоятельство связано не столько с переоценкой рисков, сколько с ухудшением условий заимствования для самих банков.
Мировой кризис ликвидности привел, с одной стороны, к росту ставок заимствования на финансовых рынках, а с другой - к росту страновых спрэдов как в России, так и в Казахстане. Это означает, что в ближайшее время дешево занимать на Западе уже не получится. При этом казахстанская банковская система, безусловно, оказалась более уязвимой к росту процентных ставок и сжатию ликвидности. Это обстоятельство проявилось в том числе и в динамике спрэдов по отдельным банкам (см. рисунок).
Так, с середины августа спрэды еврооблигаций Альянс Банка, до этого сопоставимые со спрэдами по бондам Русского Стандарта и ХКФ-Банка, начали расти опережающими темпами. В начале ноября разница между спрэдами сходных по характеристикам банков России и Казахстана составила уже 2,5-3 процентных пункта. Аналогичная картина наблюдалась между банком Халык (Народный банк Казахстана), Сбербанком и ВТБ. Правда, здесь разница в спрэдах оказалась меньше - около 1,2 п.п.
Тот факт, что благодаря большей зрелости и эффективности казахстанские банки смогли заслужить более высокое доверие западных инвесторов, в начале осени обернулся против самой системы. В октябре более 50% всех займов, сделанных банками Казахстана, приходилось на внешний рынок. В России этот показатель не превышал 20%, причем более 60% внешних заимствований приходилось на государственные и квазигосударственные банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк). Ухудшение конъюнктуры на кредитных рынках оказало более сильное влияние на Казахстан еще и потому, что достаточно большая часть внешних займов казахстанских банков имела плавающие ставки.
Кроме того, сложившийся механизм поддержания ликвидности в российской банковской системе предполагает, что не все банки имеют одинаковые условия доступа к ликвидным ресурсам.
Крупные игроки, обладающие большим запасом финансовой мощности, будут и дальше осуществлять выкуп портфелей у лидеров рынка. В самое ближайшее время в российской рознице можно ожидать серьезных изменений в раскладе сил.
Передел долей - естественный этап развития любого рынка кредитования. Однако этот процесс, как правило, разворачивается вследствие резкого роста кредитных рисков. В случае с российской розницей передел в большей степени вызван рисками ликвидности и неспособностью ведущих игроков поддерживать высокие темпы роста. По всей вероятности, именно сегодня на рынке определяются новые флагманы банковской розницы, прошедшие испытание дефицитом ликвидности.
В Казахстане ситуация с ликвидностью изначально была несколько другой, и крупнейшие игроки, определяющие динамику рынка, находились примерно в равных условиях. Наиболее логичное последствие увеличения долгового бремени - замедление темпов роста кредитных портфелей. По нашим оценкам, в этом году темпы прироста розничного кредитования в Казахстане могут снизиться со 108 до 70%. Вместе с тем они по-прежнему останутся высокими, поскольку потенциал освоения рынка достаточно велик.
3. Перспективы развития пластиковых карт в Республике Казахстан
По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:
1.активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные города;
2.расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;
.формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;
.увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.
Проблемы
Наряду с позитивными оценками и радужными прогнозами, существует и противоположное понимание ситуации.
Если критерием оценки рынка взять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично.
Детальный анализ ситуации показывает, что в Казахстане сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:
1.экономическую - невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную спецификой рынка;
2.слабое развитие банковской инфраструктуры;
.отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка - кредитных бюро;
.юридические проблемы взаимодействия с должниками;
.болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;
.проблемы маркетинга и рекламы.
Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.
1.недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);
2.незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлен?/p>