Действующая система пластиковых карт в Республике Казахстан
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?е результаты развития бизнеса платежных карт и устойчивое улучшение показателей работы банка, но и солидные достижения по всем направлениям бизнеса. Сейчас наши карточные продукты, обладая значительными преимуществами, стали более конкурентоспособными. Мы снизили комиссии по транзакциям для наших клиентов. Наш новый статус также свидетельствует о повышении качества и скорости обслуживания карточек как платежного средства.
Теперь, после получения статуса принципиального члена МПС VISA, Альянс Банк перестал платить комиссию Казкоммерцбанку, что в свою очередь повлекло снижение тарифов на обслуживание карт Альянс Банка в сети банкоматов других банков. Но, с другой стороны, обслуживание в банкоматах ККБ перестало быть бесплатным для держателей карт Альянс Банка, так как до этого Альянс Банк компенсировал комиссию, удерживаемую ККБ. Впрочем, как считает Денис Середенко, директор процессингового центра АО Альянс Банк, никаких неудобств клиент не заметит - развитие собственной сети банкоматов идет уверенными темпами, и в настоящее время по количеству этих устройств мы находимся на 4-м месте среди отечественных финансовых институтов. Нами установлено свыше 200 банкоматов, в которых держатели карт VISA от Альянс Банка могут снимать наличные денежные средства по льготным тарифам.
Кроме того, Альянс Банк начал установку устройств с функцией приема наличных, которые позволяют держателям платежных карт не только снимать наличные, но и пополнять свой карточный счет или погашать задолженность по кредиту.
В настоящее время все платежные карты банка выпускаются собственными силами центра персонализации. Это позволяет экономить средства и значительно сокращает сроки их выпуска. Кроме того, в декабре прошлого года был запущен проект по выдаче кредитов на неперсонализированные карты . Также у Альянс Банка есть собственный процессинговый центр, построенный на программном обеспечении TranzWare от компании Компас+. В прошлом году на его базе была запущена услуга SMS-оповещения.
Статус принципиального члена МПС VISA, присвоенный Альянс Банку, расширит его возможности по развитию бизнеса платежных карт и будет способствовать дальнейшему увеличению доли безналичных платежей в республике. А клиентов банка ждут новые, интересные и главное - удобные услуги, доступные благодаря платежным картам VISA.
2.3 Проблемы рынка пластиковых карт
До кризиса перспективы развития пластиковых карт в России и в Казахстане ни у кого не вызывали сомнений. Ожидания были основаны на опыте других развивающихся рынков: постепенное замедление темпов роста розничных портфелей, увеличение доли просроченной задолженности и смещение структуры кредитования в сторону ипотеки и пластиковых карт. Однако долгосрочный тренд развития был нарушен кризисом на фондовом рынке в США. Возникшие кризисные явления имели прямое отношение к банковской рознице: главным очагом их возникновения стал сектор ценных бумаг, обеспеченных платежами по ипотечным кредитам subprime (кредиты более рискованным заемщикам).
Рассуждая об августовской ситуации в США, важно помнить, что падение стоимости жилых домов стало не единственным триггером кризиса. Основным источником, на наш взгляд, явилась опасная связка секьюритизации ипотечные кредиты subprime (в плавающих ставках) - банк - ипотечные ценные бумаги. Активно наращивая ипотечные портфели, банки не слишком заботились об их качестве. В результате довольно значительная доля ипотечных ссуд попадала в категорию субстандартных, то есть более рисковых. При этом большая часть портфелей была секьюритизирована: потоки платежей были упакованы в ценные бумаги, а высокие риски переложены на инвесторов. Сложное структурирование сделок секьюритизации затрудняло адекватную оценку рисков со стороны покупателей ипотечных бумаг.
Американские ипотечные заемщики активно пользовались механизмами рефинансирования кредитов. В условиях роста стоимости залогов это было гораздо выгоднее, чем планомерное погашение. Однако когда рынок недвижимости встал, а цена заимствований резко выросла (вследствие роста краткосрочных ставок), заемщики оказались в ситуации, когда они не могли ни обслуживать подорожавшие кредиты, ни воспользоваться рефинансированием в условиях обесценения залогов.
Именно после этих событий банковский сектор накрыла волна дефолтов по кредитам subprime. Поскольку большинство ипотечных портфелей было упаковано в MBS и CDO, первой пострадавшей в кризисе стороной стали инвесторы, держатели ипотечных ценных бумаг. А главным последствием кризиса для глобальной финансовой системы явилась масштабная переоценка рисков инвестирования.
Ситуация в России и в Казахстане существенно отличается от ситуации в США. Фондовый рынок, ипотека и рынок недвижимости пока не имеют столь тесных связей, которые позволили бы проблемам на одном сегменте вызвать серьезные последствия на другом. Кроме того, в портфелях банков низка доля кредитов с плавающей ставкой, а рынок subprime находится в стадии зарождения. Именно поэтому американский сценарий кризиса для России и для Казахстана мы считаем маловероятным.
Вместе с тем последствия американского кризиса, безусловно, проявились и на наших рынках. Прежде всего, банки поняли, что вступать в игру с subprime-кредитами им пока рано. Ведь объемы ипотечных портфелей на растущем рынке можно увеличивать и без привлечения новых заемщиков с высоким уровнем риска. Если в пос?/p>