Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ь кредита, пишет К. Т. Трофимов, проявляется в его функциях. Являясь частью финансов, кредит, считает автор, выполняет те же три функции, что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение денежных средств; 2) использование денежных фондов и денежных средств и 3) контрольная функция. В то же время, продолжает К. Т. Трофимов, кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.
К. П. Победоноiев, учитывая экономическую суть кредитных отношений, характеризовал договор о предоставлении кредита как договор о возвращении количества, взятого для потребления.
В юридическом смысле понятие кредита не всегда совпадает с его экономическим значением. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с правовой точки зрения таковыми не являются, например, вексельное кредитование, финансирование под уступку денежного требования.
Не охватываются понятием кредита в смысле ст. 819 ГК РФ банковские сделки, связанные с кредитным риском, - аваль векселей, их учёт, выдача банковской гарантии, аккредитива, не покрытого денежными средствами.
Иногда термином кредит обозначают предмет кредитного договора (например, в словосочетании сумма кредита). Данный термин также используется и для обозначения процесса исполнения кредитного договора со стороны кредитора (словосочетание дать в кредит).
Ряд авторов полагает, что кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между кредитором и должником. Кредит определяют как денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных дoгoвopoм или как форму существования (движения) ссудного фонда, своеобразную форму реализации собственности на ссудный фонд, а также как движение ссудного капитала, предоставляемого одним хозяйствующим субъектом другому для обеспечения непрерывности процесса расширенного воспроизводства и повышения его эффективности.
Кроме того, в юридической литературе под кредитом понимают определяемые родовыми признаками деньги или вещи, передаваемые кредитором должнику с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей, а также предоставление одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)".
Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и А.М. Экмалян рассматривают кредит как денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.
По мнению К. Т. Трофимова, кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем.
С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации кредит объединяет три понятия: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Основанием указанной классификации является предмет кредита: банковского кредита - денежные средства; товарного кредита - вещи, определенные родовыми признаками; коммерческого кредита - денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, которые могут быть предоставлены в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки либо рассрочки оплаты.
При формулировании юридического определения понятия кредит в рамках темы исследования необходимо исходить из буквального толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, под кредитом в свете п. 1 ст.. 819 ГК РФ следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.
Дискуссионным является вопрос о правовой природы кредитного договора. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа предназначенным для использования в банковской деятельности, а также другие выводы. Так, в качестве разновидности договора займа кредитный договор рассматривают Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский, С. И. Вильнянский, Е. А. Флейшиц, С.А. Хохлов. Например, В. В. Витрянский отмечает, что кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.
Самостоятельный характер правовой природы кредитного договора отмечают И.С. Гуревич, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник, Е.А. Павлодский, В.Г. Голышев. Третья группа авторов квалифицируют д