Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?ного разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами. Добавим, что правила совершения банковских операций, устанавливаемые ЦБ РФ, т.е. административные нормы-основания банковских правоотношений и соответствующие нормы гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, не связаны друг с другом. Административные и гражданские правоотнощения в рамках банковских правоотношений не имеют общих оснований и элементов содержания, однако существуют в неразрывной связи.
Основное место в активных операциях банков различных государств, по данным О. И. Лаврушина, занимают кредитные операции. Их доля колеблется от 19,90 до 83,25 %. Второе место среди банковских активов занимают инвестиции в ценные бумаги (от 2,15 до 23,87 %). На третьем месте - кассовые активы (от 0,2 до 12,94 %). Доля прочих активов обусловлена особенностями учёта и включает широкий спектр операций от вложений в основные фонды (здания и сооружения) до различных расчётных операций (от 2 до 78%).
В. Ф. Попондопуло и В. Ф. Яковлева определяют активные операции коммерческого банка как сделки по передаче денежных средств другим лицам для использования.
Наиболее рискованными среди активных операций, осуществляемых коммерческим банком, являются операции по кредитованию юридических лиц, в частности, коммерческих организаций. В соответствии со ст.ст. 1 и 5 Закона о банках банк на основании специального разрешения (лицензии) вправе осуществлять банковскую операцию по размещению привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности.
Кредитный договор опосредует отношения по размещению банком от своего имени и за свой счет денежных средств, привлеченных от иных лиц. Как справедливо отметила Н. Ю. Рассказова, понятию привлеченные средства в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства - это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью. Например, в постановлении от 04.08.2006 г. № А55-2036/06 ФАС Поволжского округа указал, что нельзя признать банковской деятельность организации по передаче денежных средств по договорам займа третьим лицам, так как по данным договорам передавались не привлеченные во вклады средства, а собственные, полученные от реализации вeкceлeй.
Операции по кредитованию составляют основу деятельности коммерческих банков, а так называемый ссудный процент (проценты за пользование кредитными средствами) является одним из источников их доходов. В целом, отношения по кредитованию представляют собой особую сферу финансовых отношений, связанных с движением денежных средств в целях приращения его величины.
Несмотря на то, что термин кредитование встречается в нормативно-правовых актах и упоминается, в частности, в ч. 6 ст. 358, ч. 3 ст. 821, ст.ст. 850, 853 ГК РФ, ст. 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 176 Уголовного кодекса РФ, ст. 40 Федерального закона О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), ст. 28 Закона О банках и банковской деятельности, ст.ст. 46, 47 Федерального закона от 08.12.2003 г. № 164-ФЗ Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности, законодательного определения этого понятия нет.
Например, О. В. Боброва определила банковское кредитование как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.
Нам представляется, что банковское кредитование - это активная банковская операция по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемая кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.
Таким образом, основными принципами банковского кредитования следует назвать возвратность, платность и срочность. В данном случае под принципами (применительно к данной проблематике) следует понимать основные правила данного вида деятельности, многократно проверенные банковской практикой.
Возвратность обусловлена тем, что банк мобилизует и использует для кредитования не принадлежащие ему временно свободные средства клиентов. Главная особенность таких средств состоит в том, что по первому требованию кредиторов они должны быть восстановлены в их хозяйственном обороте. В связи с этим использование банком не принадлежащих ему денежных средств должно побуждать его к осторожному предоставлению кредитов заёмщикам. Международный опыт деятельности банков выработал определённый механизм организации возврата кредита, который включает в себя: 1) порядок погашения конкретного кредита за счёт выручки заёмщика; 2) правовое закрепление порядка погашения задолженности по кредиту в кредитном договоре; 3) использование различных форм обеспечения полноты и своевременности возврата кредита и процентов по нему.
Принцип срочности заключается в том, что денежными средствами заемщик пользуется в течение определенного периода