Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
времени, из расчета которого оплачивает кредитору сумму процентов за право пользования кредитными средствами (принцип платности).
В качестве дополнительных принципов кредитования некоторые авторы называют: принцип целевого использования (или целенаправленности) и oбecпeчeннocти, принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, принцип неизменности условий кредитования, принцип взаимовыгодности кредитной сделки, принцип предоставления банковских кредитов в меру выполнения хозяйственных мероприятий, принцип эффективности кредитов, принцип предоставления средств в соответствии с программами экономического и социального развития, принцип дифференциации кредитования и принцип опосредствования платёжного оборота.
Например, А.А. Морозов пишет, что законодательное регулирование кредитных правоотношений носит актуальный характер в силу необходимости правового закрепления процедуры передачи денежных средств от одних субъектов к другим на возмездной основе под конкретные цели. Однако целевой характер предоставления денежных средств не всегда присущ кредитным правоотношениям, в силу чего не рассматривается нами в качестве одного из основных принципов банковского кредитования.
Анализируя особенности современной системы кредитования, О. И. Лаврушин также предложил ряд условий осуществления банковского кредитования:
- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования (субъект и объект кредитования, формы обеспечения кредита);
- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- наличие возможностей как у банка, так и у заёмщика выполнять свои обязательства;
- возможность реализации залога и наличие гарантий;
- обеспечение коммерческих интересов банка;
- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки. Полагаем, что нет необходимости в формулировании каких-либо специальных условий осуществления коммерческим банком деятельности по предоставлению кредитов. Достаточным и необходимым условием, на наш взгляд, является соблюдение принципов кредитования, выработанных банковской практикой и законодательно закреплённых в абз. 2 ст. 1 Закона о банках (возвратность, платность, срочность), т.е. принципов, которые определяют специфику данного института и неразрывно связаны с его правовой сущностью. Все остальные принципы кредитования непосредственно вытекают из основных начал и принципов гражданского законодательства Российской Федерации. К ним, в частности, относятся: признание равенства участников гражданско-правовых отношений, свобода договора, запрет к понуждению к заключению договора (за исключением случаев, когда такая обязанность предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством), недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита, осуществление гражданских прав своей волей и в своём интересе, свобода в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, а также свобода перемещения товаров, услуг и финансовых средств на всей территории Российской Федерации (ст. 421 ГКРФ).
1.2 Банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств
Как было отмечено выше, коммерческие банки осуществляют операции по кредитованию на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму.
В российской юридической литературе исследованием вопроса о правовой природе процентов за пользование денежными средствами на протяжении длительного периода времени занимался Л. А. Лунц. Автор описал юридическую природу процентов за пользование денежными средствами следующим образом: Проценты есть периодически начисляемое на должника вознаграждение за пользование чужим (т. е. подлежащим возврату управомоченному лицу) денежным капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала...Обязанность платить проценты всегда остается вознаграждением за пользование чужим капиталом.
В экономической литературе отмечается, что полезность денег вытекает из их меновой стоимости. В заемном обязательстве, как отмечает Д. Г. Лавров, меновая ценность уплачиваемых заемщиком денег проявляется не по отношению к потребительской стоимости определенного товара или услуги, а по отношению к стоимости (ценности) использования полученной заемщиком на определенный срок денежной суммы.
Как правило, проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение банка, выступающего в качестве кредитора. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По размещенным денежным средствам банк вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки с учетом финансового состояния конкретного клиента-заемщика. В целом размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к уплате процентов банки устанавливают по соглашению с заемщиком в зависимости от срока разме