Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики
Информация - Менеджмент
Другие материалы по предмету Менеджмент
оительства на заданном уровне, где доля платного жилья составит около 62%. На втором этапе строительства жилья увеличивается доля бюджетного строительства: с 31% на первом этапе до 38% - на втором, что обеспечит практику строительства и бесплатного предоставления муниципального жилья гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий, за iет средств муниципального бюджета и позволит в значительной мере выполнить следующие обязательства:
погашение задолженности прошлых лет;
расселение ветхого фонда;
обеспечение граждан социальным жильем;
строительство недорогого муниципального жилья для социально неимущих граждан, не подлежащего приватизации (жилье в найм).
Финансовое обеспечение этапов строительства жилья.
Для обеспечения первого и второго этапов строительства жилья определены следующие источники финансирования:
средства бюджета;
средства Фонда социального развития;
средства банков;
средства самого будущего владельца квартиры.
Для эффективного привлечения в строительство средств граждан, необходимо на первом этапе (фаза запуска программы) значительное (лавинное) привлечение бюджетных средств и инвестиционных средств. На первом этапе доля бюджетного финансирования снижается и сохраняется на протяжении второго этапа развития Программы. На средства бюджета планируется строить многоэтажное жилье для расселения ветхого фонда и инженерную инфраструктуру под будущее жилищное строительство. Таким образом, кредитование первого этапа строительства происходит в основном за iет средств бюджета и инвестиций Фонда социального развития. Инвестирует строительство и это позволяет уже на первом этапе при реализации построенного жилья в рассрочку увеличить финансирование строительства за iет средств граждан от возврата кредитных ресурсов и процентов по кредиту. Заложенный на первом этапе объем инвестиций Фонда социального развития позволяет на втором этапе ежегодно финансировать строительство дополнительно к бюджету. Возвратные средства от инвестиций первого этапа позволят обеспечить на втором этапе Программы устойчивое (стабильное) финансирование, ориентируемое на использование возвратных средств и средств граждан.
Многие элементы проверенной в Сарове программы есть и в других регионах, в частности, в Оренбургской, Самарской, Белгородской, Ростовской областях, в Башкортостане. Хотя они и отличаются от классической ипотеки, тем не менее, в определенной мере являются приемлемыми в конкретных региональных условиях, и, что самое главное, все они используются на рублевых, т.е. отечественных кредитных инструментах.
Оренбургская область, по мнению специалистов, сегодня занимает одно из ведущих мест среди регионов, внедряющих программы ипотечного кредитования. В результате проведения жилищной программы Мой дом, стартовавшей в области четыре года назад по инициативе В. Черномырдина, рост жилищного строительства в Оренбургской области за 10 месяцев 1999 года составил 28% по отношению к тому же периоду прошлого года.
Внедрение в рамках этой программы системы ипотечного кредитования привело к тому, что только в 1998 году здесь оформлено 65 кредитов, выданных как на покупку квартир и домов, так и на завершение их строительства. Предпочтение отдается долгосрочному реинвестируемому кредиту под залог приобретаемого жилья. Такая форма доступна семьям со средними доходами в размере от 2 до 4 тысяч рублей в месяц на срок от 5 до 15 лет под 8-12 процентов годовых в рублях. По сравнению со столичной ипотечной схемой, где применяется ставка 25 процентов, выгода очевидна.
Оренбургскую ипотечно-жилищную корпорацию поддерживает областная администрация, контролирующая процесс оформления и погашения кредитов. Гарантом их надежности выступает губернатор области. При этом область обходится и без финансовой поддержки своей программы из центра. Так, Федеральное агентство ипотечного кредитования (ФАИК) предлагает лишь методологию. Отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов на финансовом рынке вынудило областную администрацию выделить бюджетные средства для выдачи ипотечных кредитов. Строительство жилья осуществляется также за iет использования недоимок предприятий в областной и местный бюджеты.
С этой целью в Оренбурге создается внебюджетный фонд, где будут аккумулироваться материальные ресурсы должников, которые затем через механизм ипотеки будут направляться на жилищное строительство. В свою очередь, вырученные от продажи жилья средства пойдут на погашение задолженности местных предприятий перед бюджетами всех уровней.
В Самаре в 1999г. была создана своя нормативная база для развития ипотеки, причем ипотечные программы финансируются за iет средств регионального бюджета. Ипотечный кредит можно получить на срок до 25 лет, и для его предоставления требуется внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья. Критерием выступает совокупный доход всей семьи. Именно по нему прогнозируется реальная возможность заемщика своевременно вернуть жилищную ссуду.
В Ростове-на-Дону ипотечные программы развиваются совместно с Агентством жилищных программ администрации Ростовской области, Ростсбербанком и ссудносберегательным обществом. Ипотечный кредит может получить практически любой желающий (после соответствующей проверки его платежеспособности) по ставке 37% годовых в рублях и сроком на 15 лет.
В Новосибирске также предприняты определенные шаги по формир?/p>