Технология кредитования физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ов рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 18% годовых.
Погашение кредита начинается со второго квартала 2007 года ежеквартально равными долями по 2124,9 тыс. руб. (17000 тыс. руб. / 24 * 3 = 2124, 9 тыс. руб.). Выплата процентов также ежеквартально по 285,6 тыс. руб. ((17000 * 28% * 2 / 100) / 24 * 3 = 285,6 тыс. руб.) График погашения кредита и выплаты процентов представлен в табл. 15.
Кроме вышеуказанных предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия:
В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:
- степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;
Таблица 15- График погашения инвестиционного кредита (сумма 17 млн. руб., срок 2,5 года, процентная ставка 18% годовых, погашение равными долями с равным промежутком времени)
КварталСумма погашения, тыс.руб.Плата за пользование кредитом, тыс. руб.Дата погашения2007 год.21500285,627.06.32124,9285,627.09.42124,9285,630.12.2008 год.12124,9285,628.03.22124,9285,626.06.32124,9285,629.09.42124,9285,628.12.2009 год.12124,9285,629.032624,9285,627.06.
- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;
- четкое понимание деятельности заемщика;
- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихсяна клиентов с финансовыми трудностями;
- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;
- цель кредита, структура и график платежей по нему;
- источник погашения основной суммы долга и процентовпо нему.
В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:
- анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);
- анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);
- анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).
В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:
- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;
- узость применяемых форм краткосрочного кредитования;
С целью решения данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 16). Дадим пояснения к таблице:
- стоимость программного обеспечения взята исходя из стоимости программы АБФИ в частности релиза, позволяющего производить оценку кредитоспособности заемщика с точки зрения трехфакторной модели.
Экономический эффект представлен исходя из суммы, которую Банк ежегодно теряет в связи с невыполнением заемщиками договорных обязательств. Эффект от внедрения инвестиционной формы кредитования показан, как величина процентов, по предоставленным кредитам данной формы, исходя из возможно максимальной суммы предоставления данных кредитов Банком.
Таблица 16- Мероприятия по совершенствованию кредитной политики
Проблема Пути решения Затраты, связанные с внедрением мероприятия Экономический эффектвероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредитаВнедрение программного обеспечения, позволяющего проводить оценку заемщика при помощи трехфакторной модели влияния82000 руб.140000 руб. в годотсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщикаВнедрение программного обеспечения, позволяющего проводить оценку заемщика при помощи трехфакторной модели влияния88000 руб.140000 руб. в годузость применяемых форм краткосрочного кредитованияВнедрение инвестиционной формы кредитования 1180000 руб.Итого 1460000
Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО ХКФ Банк (таблица 17).
Для большей наглядности представим прогнозное изменение основных показателей ООО ХКФ Банк в виде диаграмм (рисунок 4-5).
Рисунок 4 Рост доли ООО ХКФ Банк на рынке потребительского кредитования
Таблица 17 Основные направления совершенствования потребительского кредитования ООО ХКФ Банк
МероприятиеОжидаемый эффектУвеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 руб.Рост клиентов порядка 7% - увеличение доходов банка 500*0,234 = 117 тыс. руб.Новые кредитные продукты для специальных групп населения (врачи, учителя и пр.) на льготных услови