Технология кредитования физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
потребителей, имеют конкурентные процентные ставки и сжатые сроки рассмотрения заявки. Высокий уровень автоматизации процессов кредитования, дополнительные офисы банка, высококвалифицированный персонал ООО ХКФ Банк в г. Брянске делает использование заемных средств для населения простым и удобным.
В таблице 9 представлены данные о кредитах, выданных физическим лицам ООО ХКФ Банк в 2006-2008 гг. Анализируя данные этой таблицы можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов.
Таблица 9 - Кредиты, выданные физическим лицам ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк в г. Брянске
2006 г.2007 г.2008 г.Темп роста2007 к 2006 г.2008 к 2007 г.1 квартал6889114130,88128,092 квартал7194110132,39117,023 квартал69101135146,38133,664 квартал85115147135,29127,83Итого293399506136,18126,82
Это можно объяснить ростом потребления населением товаров и услуг в России в последние годы, в частности за счет налоговых льгот, инвестирования, разнообразных программ кредитования. Ведь говоря о кредитовании физических в российской банковской практике, в первую очередь подразумевается именно этот вид заемщиков.
Увеличение выдачи кредитов в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк в г. Брянске физическим лицам происходит уверенными темпами. Так к 2007 г. объемы кредитования физических лиц увеличились на 36%, а в 2008 году, по сравнению с 2006 годом произошло увеличение на 26%. Стоит отметить, что наблюдается рост выдачи кредитов не только по годам, но и поквартально.
Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 3 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.
Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк в г. Брянске
Причем удельный вес кредитов по потребительскому ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк в г. Брянске, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из приоритетных направлений своей деятельности в будущем.
По данным таблицы 10 можно отметить, что ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2006 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2006 г. на 1 и на 3 года соответственно).
Таблица 10 Количество, сумма выданных кредитов по срокам кредитования
Показатели кредитования2006 г.2007 г.2008 г.Изменение 2008 г. к2006 г.2007 г.+/-%+/-%Количество выданных кредитов на срок до 1 года4673175,001116,67Удельный вес в общем объеме кредитования, 25,0023,33-5,6780,45-1,6793,32Сумма выданных кредитов, тыс. руб.1368017800205006820149,852700115,17Удельный вес в общем объеме кредитования, ,4429,7727,52-4,9284,83-2,2592,44Количество выданных кредитов на срок до 3 лет1216208166,674125,00Удельный вес в общем объеме кредитования, ,8665,0066,676,81111,381,67102,57Сумма выданных кредитов, тыс. руб.25640318004100015360159,919200128,93Удельный вес в общем объеме кредитования, ,1653,1855,036,87114,261,85103,48
Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.
Рассмотрим более подробно порядок и условия предоставления потребительских кредитов в банке. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 3000 до 450000 рублей сроком на 3, 6, 10, 12, 18, 24 или 36 месяцев по выбору клиента. Кредитная ставка 19% годовых (по Стандартному кредиту). Комиссия за расчётное обслуживание (РО) - 1,9% от суммы кредита ежемесячно. Со многими магазинами банк проводит совместные акции, в рамках которых клиент может приобрести товар в кредит на удобных для него условиях, тогда кредитный продукт банка является акционным. Банк предоставляет 34 наименования банковских продуктов для потребительского кредитования.
Наиболее выгодным банковским продуктом, предоставляемым банком является Кредит без переплаты 0% ПВ, т.к. при выборе данной акции покупатель выплачивает ежемесячно 23,4% годовых и 0% за РКО. Так же к наиболее выгодным банковским продуктам можно отнести так называемую Десяточку - акция 10%+10*1/10, по которой предусмотрено 23,4% годовых и 0% за РКО. Различие между этими двумя банковскими продуктами заключается в том, что по акции Кредит без переплаты 0% ПВ покупатель вносит нулевой первоначальный взнос, и эта рекламная акция действует лишь во время скидок. По акции Десяточка существует фиксированный первоначальный взнос, равный 10% от суммы товара, и эта акция не зависима от скидок.
Для получения кредита клиенту достаточно обратиться в торговую организацию с паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, возраст от 23 до 65 лет мужчины, от 18 до 65 лет женщины).
Для оформления кредита сотрудник банка заполняет анкету в компьютерном программном обеспечении со слов клиента. Затем он производит визуальный контроль внешности и поведения клиента, а также предъявленного клиентом паспорта. В случае, если все данные соответствуют требованиям, сотрудник банка оформляет заявление, которое впоследствии становится договором потребительского кредита между банком и клиентом. Оформление