Технология кредитования физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
заявления означает, что клиент обратился в банк за определённой суммой по фиксированной процентной ставке на дату обращения и даёт поручение банку на перечисление денежных средств со счёта клиента на счёт торговой организации в оплату приобретаемого товара. После подписания заявления клиентом сотруднику банка необходимо произвести авторизацию, т. е. получить окончательное подтверждение банка. В случае если авторизация не будет проведена, то в 00.01 мин. договор теряет свою силу. Далее клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина и забирает товар. На следующий день после оформления кредит считается предоставленным и начинается начисление процентов за пользование кредитом. Сотруднику банка необходимо передать в банк по акту приема-передачи в течение 10 дней пакет документов, который состоит из: экземпляра заявления банка, анкеты и копии страниц паспорта (1,2,3 и страницы с последним штампом о месте регистрации). На основании полученных документов банк открывает счет клиенту, зачисляет на него сумму кредита и далее со счёта клиента перечисляет на счет торговой организации в течение 3 дней.
Погашение кредита может быть плановым и досрочным. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с фиксированным графиком платежей, т. е. одинаковыми по размеру выплатами. Ежемесячный платёж включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание, часть самого кредита. Причем проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть кредита и, таким образом, с течением времени в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и соответственно увеличивается часть, идущая в погашение основного долга. В заявлении и бланке почтового перевода (приложение) указывается размер платежа, который клиент должен осуществить в погашение задолженности по кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на счете клиента. В случае просрочек платежей банк вправе взимать с клиента платы в соответствии с тарифами.
Досрочное погашение кредита происходит автоматически при наличии на счете клиента соответствующей суммы денежных средств (в состав суммы входят полная задолженность по кредиту на текущий месяц, процент за пользование кредитом, рассчитанный на ближайшую дату платежа и плату за досрочное погашение 1,9 % от первоначальной суммы кредита). В случае досрочного погашения проценты и комиссия выплачивается банку только за фактический период пользования кредитом. Клиенту достаточно позвонить в Справочно-Информационный центр и узнать сумму досрочного погашения.
Таким образом, основную часть кредитного портфеля ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк составляют потребительские кредиты, однако, учитывая специфику этого вида кредитования и риски с нею связанные (не проводится анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; нет обеспечения по кредиту), можно порекомендовать банку направить усилия на развитие других составляющих кредитного портфеля автокредитование и ипотечное кредитование, поскольку рисков связанных с этими видами кредитов меньше есть обеспечение по кредиту.
Несомненно, схожую структуру с кредитным портфелем ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк на рынке г. Брянска и Брянской области имеет кредитный портфель только банка Русский стандарт.
В структуре прочих банков Среднерусского банка, Газпромбанка, Бежица-банка и др. основное место в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные юридическим лицам, как правило, обслуживающихся в этих банках.
Также следует отметить достаточно низкий удельный вес в общем объеме кредитов кредитов, выдаваемых на срок до 1 года. Ускорение оборачиваемости средств ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк за счет сокращения сроков кредитов, несомненно, повысит доходность банка.
Учитывая изложенное во второй части работы, необходимо разработать мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк.
3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк
3.1 Особенности кредитования физических лиц в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк в современных условиях
Можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:
- Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;
- Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
- Соблюдение принципов кредитования;
- Возможность реализации залога и наличие гарантий;
- Обеспечение коммерческих интересов банка;
- Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:
1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.
2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосро