Сущность, основные свойства и состояние банковской системы России в современных условиях
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вкладов, депозитов или же привлеченных со стороны кредитных ресурсов.
По форме собственности коммерческие банки различаются:
частные:
акционерные;
государственные.
По территории деятельности: республиканские, региональные, международные.
По видам осуществляемых операций:
собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов:
инвестиционные банки, кроме депозитных операций занимаются размещением среднесрочных и долгосрочных кредитов в промышленные и иные предприятия и фирмы;
ипотечные банки.
Банковские операции могут осуществлять только банки, имеющие лицензию Центрального банка России. Список таких банков периодически публикуется. Сделки, совершенные без надлежащего на то разрешения, признаются недействительными, а весь доход взыскивается в пользу государства, что влечет потерю клиентами своих денег.
Основная задача и роль банковских структур в экономической системе проявляется в создании условий для увеличения безналичной денежной массы в стране и сокращении роста инфляции.
Более подробно процесс создания новых денег банками можно проследить на следующем примере.
Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет мультипликатор денежного предложения или банковский мультипликатор:
= -------------- * 100, (1)
М= ---------------------------------- , (2)
где r - обязательная резервная норма, %; М - прирост депозитов; R - прирост резервов.
В нашем примере m=10, то есть каждый доллар увеличения резервов привел к возрастанию депозитов на 10 долларов. Следовательно, величина мультипликатора находится в обратной зависимости от обязательных резервных требований. Если ставка минимальных резервов снизится до 5%, то m составит 20, а если повысится до 20%, то m снизится до 5. В реальной жизни мультипликационный эффект расширения банковских депозитов в значительной степени зависит от величины утечек в сферу текущего обращения, так как далеко не все деньги, взятые в форме ссуд в банкам, возвращаются туда на депозиты, часть их продолжает циркулировать в качестве наличным. Кроме того, в нашем примере мы не учитывали, что клиенты банков могут брать деньги с текущих счетов, что также сокращает возможности банков выдавать ссуды.
Наконец, в случае изъятия денег из резервов банков мультипликационный эффект работал бы в противоположном направлении, например, покупка коммерческими банками у федеральной резервной системы государственной облигации стоимостью 1000 долл. сокращает резервные ресурсы банка на эту сумму, что в конечном счете приводит к уничтожению банковский депозитов на 10 тыс. долл. (при минимальной ставке резерва 10 %).
Основными факторами, от которых зависит процесс создания банками новым денег, и, следовательно, изменение денежной массы, является размер минимальной ставки резервов и спрос на новые ссуды со стороны заемщиков. В последующий темах, будет рассмотрено как, пользуясь этими рычагами, государственный банк и министерство финансов могут регулировать величину денежной массы.
В современной российской экономике налично-денежный оборот организуется государством в лице центрального банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального банка и система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные фонды денежных знаков и монет, а также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (рисунок 1).
Первоначальным импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности, является соответствующая директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы кредитных учреждение (коммерческих банков). Часть этих денег обслуживает межбанковские расчеты, часть - направляется в качестве кредитов другим банкам, но большая часть наличных денег выдается юридическими и физическими лицам, обслуживаемым в данном коммерческом банке.
Часть наличных денег, находящихся в кассах организаций, предприятий, учреждений, используется для расчетов между ними, но большая часть передается населению в виде денежных доходов (заработной платы, пенсий, пособий и т.д.).
Рисунок 1 - Схема налично-денежного оборота в России
Население использует наличные деньги для взаиморасчетов, но большая часть расходуется на выплату налогов, квартплаты и коммунальных платежей, покупку товаров и оплату услуг, выплату страховых, арендных платежей и пр.
Соответственно деньги от населения поступают либо в кассы предприятий торговли, Госкомсвязи России, а также предприятий, оказывающий услуги населению, либо непосредственно в операционные кассы коммерческих банков.
Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.
В России налично-денежный оборот регламентирован Положением о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ от 5.01.1998 г., утвержденным Банком России.
Все предприятия, организа