Суть потребительского кредита, основные перспективы его развития
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?х кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.
Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк. Основной задачей Национального бюро кредитных историй является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных кредитных бюро, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.
Работу западных банков тоже существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. Но на Западе эта статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (в США, Канаде, Финляндии и ЮАР ведется с конца XIX в. до начала XX в.), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке желательны и необходимы, но эта проблема (даже при условии наличия законодательной базы) способна решиться только со временем.
Потребительский кредит является одной из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Самой важной причиной, пожалуй, является насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. В свою очередь, для банков очень важной перспективой остается налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Эксперты считают, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже. Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.
Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту безнадежных кредитов, которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта О потребительском кредитовании, имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.
В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.
Вслед?/p>