Суть потребительского кредита, основные перспективы его развития
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;
б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
.3. Наличное погашение;
.4. Безналичное погашение, с депозитного счета.
. По обеспечению различают кредиты:
.1. Необеспеченные (бланковые);
.2. Обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.
Главная причина, по которой банк требует обеспечение - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
По методу взимания процентов кредита классифицируется:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
кредиты с уплатой процентов в момент погашения;
кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По характеру кругооборота денежных средств различают:
Разовые ссуды;
Возобновляемые.
Кредитование потребительских нужд осуществляется банком-кредитором при соблюдении общих принципов кредитования:
Срочность - это указание срока в кредитном договоре по погашению основного долга и процентов по нему;
Платность - это условие выплаты заёмщиком процентом за пользование кредитом;
Возвратность - это обязательное условие возврата кредита в точно установленные сроки;
Обеспеченность - это предоставление заёмщиком залога в соответствии с кредитным договором;
Целенаправленность - это использование заёмщиком кредита только на те цели, которые предусмотрены в кредитном договоре.
Важным критерием при выдаче потребительского кредита является кредитоспособность заёмщика. Для оценки кредитоспособности могут использоваться различные методы. Итогом оценки кредитоспособности является его рейтинг - это окончательное определение классности заемщика по полученным результатам расчета. Первоначальный класс кредитоспособности определяется по каждому коэффициенту в отдельности и после этого выводится рейтинг, для этого необходимо учитывать не только соответствие фактического значения коэффициента к нормативному значению, но также значимость данного коэффициента в процентах или по удельному весу. Соблюдение установленного уровня каждого их полученных коэффициентов дает соответствующее значение в баллах для рейтинговой оценки. По проведенному анализу коэффициентов банки разрабатывают шкалу баллов для рейтинга заемщика. Таким образом, в ходе рейтинга заемщиков выделяется три класса заемщиков:
Первоклассный - это финансовоустойчивое предприятие или организация, обеспеченная достаточным количеством средств, имеющий достаточную прибыль, льготное кредитование:
Второклассный - это заемщик, кредитование которого связано с незначительной степенью риска;
Третьеклассный - это нестабильное предприятие или организация, допускавшая пролонгацию и неоплату кредита, кредитование связано с высокой степенью риска.
Развитие потребительского кредита в зарубежных странах
потребительский кредит ссуда заемщик
Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством де