Страховой рынок Кузбасса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
сть страхового надзора, высокий уровень страховой культуры потребителей страховых услуг.
Кроме того, следует учитывать, что страховой рынок чувствительно реагирует на все негативные макроэкономические явления (инфляция, низкий уровень платежеспособного спроса со стороны предприятий и населения и т.д.), а это тоже затрудняет его использование для целей государственного регулирования.
Таким образом, наличие эффективной системы государственного регулирования страхового дела является необходимым условием использования страхования как экономического регулятора. Кроме того, необходимость государственного регулирования страхования связана с тем, что страхование является общественно-необходимым элементом общественного хозяйства, а интересы общества в целом всегда представляет государство. Оно же должно следить за тем, чтобы коммерческая сторона страховой деятельности, имеющая своей целью получение прибыли страховой компанией, не мешало осуществлению собственно страховой защиты. Таким образом, государство представляет интересы страхователей (соблюдая при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке), создает правовые основы для заключения договоров страхования, регулирует инвестиционную деятельность страховщиков с целью обеспечения их финансовой устойчивости, производит контроль результатов страховой деятельности, участия в перестраховании, проводит регистрацию и лицензирование страховых организаций и т.д.
Как и регулирование экономики в целом, государственное регулирование сферы страхования делится на прямое и косвенное. К прямому (административному) регулированию страхования относят страховое законодательство и деятельность органов страхового надзора. Косвенное регулирование включает ряд экономических рычагов: налоговых, денежно-кредитных и т. д.
Развитые страны обладают сложившимся механизмом государственного регулирования страхования, который функционирует уже много лет и максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка. Это облегчает воздействие на страхование, а через него и на экономику в целом. Поэтому развитые страны имеют больше возможностей использования страхования в качестве социально-экономического регулятора.
В России уровень развития страхового дела хотя и значительно повысился за последнее время, все же остается значительно ниже, чем в развитых странах. Развитие страхового рынка в России - процесс сложный и противоречивый, и для его нормализации необходимо активное участие государства.
Страховая деятельность в России всегда была объектом пристального внимания государства. Впервые государственное регулирование страховой деятельности было введено еще в 1894 году. Затем после установления государственной страховой монополии эта деятельность была прекращена, так как не было необходимости регулировать рынок, состоящий из двух государственных страховых организаций. Место регулирования заняло прямое управление страхованием.
В области использования страхования для воздействия на экономику часто принимались экономически необоснованные или противоречащие сущности страхования решения. К ним относится и финансирование убытков по одним видам страхования за счет других видов в рамках единого страхового фонда, и использование для борьбы с избыточной денежной массой не накопительных, а рисковых видов страхования (например, так использовалось обязательное страхование пассажиров, проводившееся по тарифам, не только значительно превышавшим общественно-необходимые затраты, но и позволявшим поддерживать уровень выплат порядка 1 %).
В период демонополизации страхования государство в известной мере потеряло контроль над страховой отраслью, что не только сделало невозможным использование страхования для реализации государственной макроэкономической политики, но и значительно осложнило развитие страхования вообще. Поэтому понадобилось время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах.
Эта система включает три составляющие: законодательство, регулирующее страхование, выполняющий регулирующие функции орган страхового надзора (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью) и косвенные экономические регуляторы. К настоящему времени эту систему уже можно считать сформировавшейся. Однако в условиях экономической нестабильности, когда конъюнктура страхового рынка постоянно меняется, эта система нуждается в непрерывном обновлении и адаптации к изменяющейся обстановке.
Особая роль принадлежит здесь Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью в силу того, что этот государственный орган занимает центральное место в системе государственного регулирования страхования, и через него государство реализует свои регулирующие действия на страховом рынке, он обеспечивает возможность использования страхования для регулирования экономики и реализации социальных программ.
Роли страхования как экономического регулятора в России пока уделяется меньше внимания, чем, например, финансовым или кредитным регуляторам. Это объясняется многими причинами, основной из которой является недостаточное развитие страхования в нашей стране. Подчиненное, второстепенное положение страховой отрасли в народнохозяйственной системе ограничивает возможности использования ее государством для решения своих задач.