Страховой рынок Кузбасса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?я взаимодействие между страховым рынком и государством.
Страховая отрасль может использоваться государством в регулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет не только о том, что, возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компании предотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и о страховых компаниях как работодателях. Важное место в регулировании макроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков.
Требование размещать средства страховых резервов в государственные ценные бумаги имеет двоякий смысл. С одной стороны, цель такой нормы - поддержание платежеспособности страховщика: вкладывая средства в высоконадежные ценные бумаги государства, страховщик обеспечивает возвратность и доходность своих инвестиций. То есть в конечном итоге, этой нормой государство способствует тому, что страховщик своевременно и полностью выполнит свои обязательства перед страхователями, а значит, обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса на микро- и макроуровне. С другой стороны, этой нормой государство оказывает воздействие на рынок финансовых активов. Обязуя страховщиков, вкладывать средства в государственные ценные бумаги, государство обеспечивает на них устойчивый спрос, облегчает себе их размещение. Таким образом, от состояния страхового рынка, объема формируемых страховых резервов частично зависит движение государственного долга, а следовательно, и связанные с ним другие макроэкономические процессы.
Простейший способ использования страхования в государственном регулировании социально-экономических процессов - это использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование обычно вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако его проведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.
Здесь возникают две проблемы: первая заключается в том, чтобы определить долю обязательного страхования в общем объеме страховых операций, а вторая - выбор конкретных видов страхования, которые требуют обязательной формы проведения. От этого будет зависеть характер использования обязательного страхования как инструмента государственного регулирования в той или иной экономической ситуации.
Наиболее характерный пример использования государством обязательного страхования - обязательное медицинское страхование. Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан может осуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательного медицинского страхования, но всегда является важнейшим элементом государственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскому страхованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степени присуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинское обслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетного финансирования здравоохранения к системе обязательного медицинского страхования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносов и позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлению доступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощи обязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетных расходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.
Особую регулирующую нагрузку несет добровольное долгосрочное страхование жизни. Будучи из всех видов страхования наиболее приближенным к категории кредита, этот вид используется государством для косвенного регулирования денежной массы и борьбы с инфляцией наряду с другими кредитно-денежными регуляторами.
В западной практике этот вид страхования проводится в рамках государственных программ развития долгосрочного накопительного страхования, которые специально разрабатываются государством в целях привлечения средств населения для последующего их вложения в развитие экономики.
Государство предоставляет страхователям ряд налоговых льгот, которые стимулируют заключение договоров. Та часть средств, которая недополучается государством из-за налоговых льгот на первом этапе, в дальнейшем возмещается государству в виде дохода от использования средств населения в инвестиционной деятельности. К тому же отвлечение излишней денежной массы на долгосрочное страхование (а через него - на инвестиции) снижает текущий платежеспособный спрос, а значит, сдерживает инфляцию.
В России на сегодняшний день накопительное страхование жизни практически не проводится. Рынок личного страхования формировался в крайне сложных макроэкономических условиях (экономический кризис, инфляция, падение уровня жизни населения), что на начальном этапе лишило государство этого важного регулирующего инструмента.
Важное регулирующее значение могут иметь и такие виды страхования, как страхование депозитов, страхование сельскохозяйственных предприятий и другие. Вообще регулирующее влияние на экономику оказывают абсолютно все направления деятельности страховщиков и все виды страхования.
Использование страхования для регулирования социально-экономических процессов требует высокого уровня развития страхового дела в стране. Обязательными условиями являются сформированность и стабильность страхового рынка, отлаженность и эффективно