Страховая культура в России и пути ее повышения
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
±ственностью, совместное предприятие44,83,74,62,64,4Другое453,1424
В этих таблицах в едином перечне сведены свойства самой компании (надежность, известность, близость к месту жительства страхователя, ассортимент страховых услуг, качество рекламы), а также ее продукта (понятность условий страхования, бесплатные консультации, качество обслуживания). Как уже отмечалось, с точки зрения маркетинга характеристики страховщика и его услуги надо рассматривать совместно, в качестве единого пакета свойств продукта, противостоящего его цене. Это связано с тем, что в потребительском представлении они выступают в виде неразрывного целого и свойства компании переносятся на ее продукт, а характеристики услуги - на страховщика. В этом проявляется субъективный характер страхования и его неотделимость от компании, оказывающей соответствующую услугу.
Главной составляющей комплексного пакета свойств страхового продукта является надежность страховщика. Другое исследование фирмы GFK (сентябрь 2005 г.) позволяет определить значимость еще одного свойства страховой услуги - быстроты и полноты выплаты возмещения. Как следует из его результатов, это второе по значимости свойство продукта после надежности компании. Быстрота (полнота) выплаты возмещения воспринимается как проекция эффективности компании, готовности и способности страховщика выполнить взятые на себя обязательства. В потребительском представлении она сливается с понятием надежности.
Очень похож на этот список и наиболее важных свойств банка. Вот как выглядит градация потребительской оценки свойств банковских учреждений (данные GFK, сентябрь 2005 г., неограниченное число ответов):
Надежность банка - 99%;
Безопасность вложений - 97%;
Быстрота и качество обслуживания, широкий спектр услуг - 93%.
Ввиду большой важности надежности страховщика имеет смысл более подробно рассмотреть ее составляющие в потребительском понимании. С точки зрения математики надежность выражается через вероятность отказа в выплате по причинам, не оговоренным в договоре страхования, прежде всего, из-за банкротства страховщика. Ее величина может быть с достаточной точностью определена на основании анализа объективных параметров, характеризующих состояние компании. В то же время понятно, что практически ни один страхователь не способен провести такие расчеты. В потребительском понимании (особенно применительно к физическим лицам) надежность представляет собой качественный показатель, формирующийся на основании комплекса факторов, таких как, например:
масштаб компании,
оценка опыта страхования, включая качество обслуживания, своевременность и полноту выплат, наличие известных страхователю немотивированных отказов в выплате или задержек возмещения;
мнение референтных групп (т.е. лиц, авторитетных для страхователя) о компании и опыте страхования в ней,
престижность и известность марки, часто определяемая рекламой или статьями в прессе, а также объемом операций компании, внешним видом офиса;
долгий опыт работы на рынке;
уровень сервиса, полнота и качество набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком;
предоставление покрытия рисков в валюте, перестрахование рисков за границей, а также другие факторы.
Таким образом, надежность - эта качественный показатель, лишь косвенно связанный с вероятностью невыплаты возмещения. Исследование показали, что наиболее значимыми факторами, влияющими на признание данной компании надежной, являются положительный опыт страхования (включая положительный опыт референтных групп) и известность его марки, определяемое, в первую очередь, знакомством с рекламой страховщика. Но положительный опыт страхования - полнота, быстрота выплат и качество обслуживания - практически никак не связаны с перспективной надежностью компании, что наглядно подтверждается рядом банкротств вполне престижных страховщиков. Имидж надежной компании может формироваться на основании образов, штампов и субъективных представлений, внушенных рекламой, которая тем более никак не связана с ее устойчивостью. Более того, здесь имеется обратная зависимость: чем больше страховщик тратит на рекламу, тем больше вероятность того, что он пытается построить финансовую пирамиду, покрывая убытки за счет резкого притока новых клиентов.
Риски, вызывающие опасения у физических лиц
Если брать общую картину опасений, то граждане РФ, в основном выражают беспокойство относительно нестрахуемых опасностей. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. Классические страхуемые опасности, которые, вместе взятые, волнуют только 5% населения - по сравнению с прочими рисками страхуемые опасности для населения незначительны. Это препятствие мешает рынку страхования развиваться более динамично.
Опасности Доля населения, чувствительная к опасностям:
Дороговизна лекарств и медицинского обслуживания, тяготы, связанные с потерей здоровья - 16 %
Тревога за близких - 15 %
Бедность, рост цен, невыплаты зарплаты - 14 %
Безработица - 12 %
Перемены к худшему - 5 %
Нестабильность, неопределенность, безысходность - 5 %
Бандитизм, воровство, хулиганство - 3 %
Голод - 2 %
Невозможность дать образование детям, дороговизна образования - 2%
Жилищно-бытовые проблемы - 2 %
Угроза старости, смерти - 2 %
Стихийные бедствия, катастрофы, пожары - 2 %
Бесправие, безза?/p>