Страховая культура в России и пути ее повышения
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?же и видов имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.
Требуется выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом „социального пакета, предоставляемого организациями своим сотрудникам.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.
Перспективной мерой развития страхования является активное вовлечение страховых организаций в осуществление медико-социального страхования, включая обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
.2 Анализ страховой культуры у населения России
Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалистов. Массовое распространение страховой культуры нуждается в накоплении положительного опыта пользования страхованием среди широких потребительских групп. Для этого могут быть использованы принудительные меры. Известно, что именно обязательное страхование автогражданской ответственности, введенное в экономически развитых странах в 40 - 60-е годы, стало массовой школой страхования для широких слоев населения. Именно обязательное страхование автогражданской ответственности втянуло их в страховые отношения.
При отсутствии принудительных стимулов остается уповать на опыт, накапливаемый потребителями при добровольном страховании. Однако следует помнить, что страхование - далеко не первая потребность населения. Необходимость в страховании возникает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600 - 800 долларов США в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг.
Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование является общий низкий уровень доходов населения. До достижения порогового уровня жизни в 600 - 800 долларов США на члена семьи в месяц приоритетная задача потребителей - накопление и крупные покупки, а не защита, в том числе и страховая, достигнутого положения. Именно поэтому в России так широко распространено накопление средств на всякий случай. С одной стороны, накопления могут быть использованы при наступлении неблагоприятных событий в качестве страхового резерва; с другой стороны, они могут быть потрачены на крупные покупки. Разделения инвестиций и страхования в России пока не произошло.
Известно, что все непонятное отметается потребителем, вызывая у него недоверие, поэтому страховая культура проявляется в доверии к страховым компаниям. Разумеется, на нее влияет опыт пользования страховыми услугами: если потребитель был обманут, он вряд ли будет доверять страховому сообществу. Тем не менее, доверие к страховым компаниям можно рассматривать как определенный показатель страховой культуры. И вот как оно зависит от уровня жизни потребителей.
Таблица 4.Структура группы среднего класса, доверяющей российским страховщикам
Доля лиц, доверяющих российским страховым компаниям (по имущественным группам), %Средний месячный доход на одного члена семьи в долларах США150 - 250251 - 400401 - 600601 - 1 000более 1 0004,46,07,520,518,5
Здесь мы видим резкий рост доверия к страховым компаниям с ростом уровня жизни. Точкой перелома является тот же уровень дохода на члена семьи в месяц - более 600 долларов США. Поэтому можно утверждать, что успешное и широкое сотрудничество со страховыми компаниями представляет собой главный источник страховой культуры. А широта распространения страхования связана с уровнем доходов населения. Значит, на каждый конкретный момент времени в нашей стране именно столько страховой культуры, сколько требуется.
Таблица 5. Значимость свойств страхового продукта для населения
СвойстваДоля респондентов, называющих этот фактор в числе важныхНадежность СК76,2%Понятность условий страхования14,7%Качество обслуживания8,0%Ассортимент страховых услуг7,1%Известность СК6,5%Бесплатные консультации3,1%Близость СК к месту жительства страхователя2,6%Качество рекламы1,0%
Таблица 6.Значимость свойств страховой услуги для юридических лиц (в лице руководителя, принимающего решения). Какие критерии в наибольшей степени будут влиять на Ваш выбор страховой компании? (по пятибалльной шкале)
Извест-ностьНадеж-ностьПрестижностьУровень сервисаТерритори-альная близость компанииКвалификация и доброжелательность представителя компанииТип предприятия:Государственное учреждение3,94,93,342,84,3Государственное или смешанное предприятие4,14,73,642,94,2Российское частное предприятие3,74,73,44,42,64,2Предприятие с иностранной со?/p>