Страхование в хозяйственной жизни общества
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? рынка, к сожалению, также не предусматривают существенных качественных изменений в будущем. В частности. Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации и среднесрочную перспективу предусматривается, что к 2010 году показатель плотности страхования достигнет 2,5-2,6% ВВП, к 2012 - 2,8-3% ВВП. Значение показателей проникновения страхования для тех же прогнозных периодов составляет: к 2010 году - 7-9 тыс. руб., 2012 году - 10-12 тыс. руб. Таким образом, даже в значительной мере инфляционный рост показателя проникновения страхования не меняет общей роли в отечественной экономике, что позволяет говорить о планировании действительно качественной трансформации института российского страхования и повышения его экономической значимости.
Результатом существующей на современном этапе модели развития национального страхового рынка является незначительная реализация на практике главной функции страхования - рисковой и фактически не действующие две другие важные функции: инвестиционная и превентивная.
Малый перечень и объем страхуемых рисков, широко распространенная практика недострахования как по величине страховых сумм, так и по объемам, включаемым в покрытие, зачастую приходят к необходимости возмещения ущерба за счет собственных средств пострадавших, бюджетов и фондов государства.
Незначительный объем свободных средств страховых резервов отечественных страховщиков и трудности их надежного, диверсифицированного размещения в условиях нестабильной экономической ситуации не позволяют формировать крупные долгосрочные инвестиционные ресурсы, востребованные реальным сектором отечественной экономики и развивающимся финансовым рынком. Например, по данным на конец 2007 года, совокупный инвестиционный портфель страховых компаний мира составлял 18 трлн. долларов США, уступая по данному показателю лишь пенсионным фондам (22 трлн. долларов США), в то время как объем инвестиций страховых компаний российского рынка оценивался на 1 июля 2008 года в 240 млрд. рублей (примерно 17 млрд. долларов США).
В силу установленного налогового режима страховщиками практически не осуществляются превентивные мероприятия, направленные на снижение степени риска и предупреждение страховых случаев. Результатом отсутствия профилактики рисковых факторов являются возрастающие масштабы ущерба при наступлении страховых случаев и ухудшения положения пострадавших, и как следствие - снижение темпов экономики в целом.
Очевидно, что для преодоления подобных тенденций и изменения роли и места национального страхового рынка в отечественной экономике необходимо увеличение числа и круга потребления страховых услуг, роста спроса на широкий перечень страховых продуктов, основанный главным образом на добровольной основе.
Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль.
Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес в использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. приложение 14).
Предполагается, что изменение экономической конъюнктуры и повышения доходов населения будут создавать условия для более широкого спроса на страховые услуги. Вместе с тем, для того, чтобы эти предпосылки переросли в реальный спрос, необходимо изменение негативного со стороны потребителей отношения к страхованию, повышение его социально-экономической значимости. Смена восприятия страховой сферы населения и юридическим лицами должна быть основана на позитивном отношении к страхованию как полноценному рыночному финансовому институту. Такое восприятие страховой отрасли выражается в понимании потребителями преимуществ и экономической эффективности страховой защиты, что невозможно без прозрачной деятельности страховщиков и осознания ими факта важности интересов потребителей. В этой связи для обеспечения баланса интересов страховщиков и страхователей необходим переход к такой концепции качественного развития рынка, которая бы базировалась на осознании представителями страхового сообщества того факта, что страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющихся источником развития страхового рынка.
По этой причине существующая модель рынка, основанная преимущественно на росте объемов обязательного и вмененного страхования при игнорировании интересов страхователей, остро нуждается в качественном преобразовании.
Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитии страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.
Серьезные затраты с целью развития собственных филиальных сетей и освоения новых рынков посредством экспансии в регионы позволили вовлечь на страховое поле более 25 млн. новых клиентов, из которых бол