Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ия поддерживается судебной практикой.
При этом закон не ограничивает использование денег в качестве предмета залога. Нельзя отрицать, что номинальная стоимость юбилейных, памятных и других знаков отличается от их рыночной. Однако, предмет залога не должен непременно быть проданным, закон предусматривает возможность приобретения залогодержателем предмета залога при объявлении торгов несостоявшимися (ст. 350 ГК РФ).
В вопросе возможности безналичных денежных средств выступать предметом залога при потребительском кредите, на наш взгляд, следует исходить из того, что "с точки зрения своей правовой природы безналичные денежные средства, как права требования, в принципе могут быть предметом залога в той мере, в какой права по соответствующему договору банковского счета или банковского вклада могут быть уступлены".
Учитывая изложенное, отметим, что деньги в их наличной и безналичной форме следует признать предметом договора залога как при потребительском кредите, так и при иных видах кредита. Вместе с тем использование заемщиком денег, предоставленных по потребительскому кредиту, в качестве залога недопустимо, т.к. противоречит сущности залоговых отношений.
В большинстве случаев при потребительском кредитовании предметом залога становится вещь, приобретенная на деньги, предоставленные в рамках потребительского кредита. Однако не единичны случаи, когда заемщики продают такую вещь, находящуюся в залоге, оставляя тем самым банк без обеспечения, на которое тот первоначально рассчитывал. Наглядно продемонстрировать складывающуюся ситуацию можно на примере потребительских кредитов, предоставляемых на покупку автомобилей, при залоге последнего в пользу банка.
Для продажи машины, находящейся в залоге, необходим лишь паспорт транспортного средства, который, как и положено, находится в банке, являясь гарантом выплаты кредита. Однако следует отметить, что гарантом может быть только субъект, а не объект - паспорт. Вместе с тем заемщик может прийти в ГИБДД и заявить о потере ПТС, и взамен якобы утерянного документа ему предоставят новый. Следующим шагом для недобросовестного заемщика является продажа машины либо ее вторичный, а иногда даже далеко и не вторичный залог автомобиля, купленного по потребительскому кредиту.
Интерес в сложившейся ситуации вызывает наличие в ч. 2 ст. 40 Закона "О залоге" нормы, предусматривающей, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств.
Вместе с тем Президиум ВАС РФ в информационном письме от 15 января 1998 г. N 26 указал, что согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости. Иных случаев регистрации залога 3 гл. 23 ГК РФ не предусматривает. Нормы закона о залоге, принятого до введения в действие ч. 1 ГК РФ действуют в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным статьями 3 гл. 23 ГК РФ.
Приказ МВД РФ от 27.01.2003 N 59 "О порядке регистрации транспортных средств" фактически упразднил порядок регистрации договоров залога в ГИБДД.
На сегодняшний день в гражданском законодательстве заложена возможность регистрации залога в отношении движимого имущества, но отсутствуют порядок и процедуры такой регистрации, а также перечень видов имущества, которое может быть зарегистрировано.
Решением должно стать принятие Правительством РФ постановления, устанавливающего порядок регистрации заложенного имущества, введение соответствующей базы данных и предоставление содержащихся в ней сведений третьим лицам. В первую очередь в такой регламентации нуждается залог транспортных средств.
Еще одним спорным вопросом, связанным с залогом, является возможность его страхования в пользу банка.
Популяризации данного страхового направления способствовало утвержденное Центральным Банком Российской Федерации Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004 N 254-П. Банк вправе отнести залог к обеспечению II категории качества, тем самым уменьшив отчисления под формирование резерва под возможные потери по потребительскому кредиту, применяя понижающие коэффициенты.
Следует признать неудачной конструкцию договора страхования залога в пользу банка. Более верным является не страхование предмета залога за счет потребителя (залогодателя), а страхование риска невозврата потребительского кредита. В отличие от рисков, приводящих к гибели или порче имущества, финансовые риски могут привести к потере финансовых средств и упущению выгоды (доходов).
Для банка такое страхование выгодно по нескольким причинам: во-первых, он вправе портфель, сформированный из потребительских кредитов, возврат которых застрахован, отнести к первой категории качества, получив нулевые отчисления в резерв на протяжении всего срока кредитования; во-вторых, он получает возмещение от страховой компании сразу, не занимаясь непрофильной для себя деятельностью - "выбивание долгов с заемщика".
Страхование банком рисков по невозврату потребительских кредитов выгодно и для заемщика, т.к. снижаются банковские риски, закладываемые в процентную ставку, а, следовательно, снижается и сама ставка по потребительскому кредиту.
В современном российском законодательстве наш